Vida Sana
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Cuando el mercado bursátil sufre un ataque, la porción de tu fondo jubilatorio compuesta por acciones también sufre. Un plan 401(k) o una cuenta IRA que se está reduciendo crea un dilema para los jubilados que necesitan generar ingresos para pagar facturas: cómo retirar dinero en un mercado en baja de modo que su cartera sufra el menor daño posible a largo plazo.
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El riesgo más grande para el saldo de tu cuenta jubilatoria es vender acciones cuando el mercado está en baja. El motivo: para obtener el dinero que necesitas, deberás vender más acciones en un mercado en baja que en un mercado saludable. Y cuantas más acciones vendas hoy, menos te quedarán para aprovechar la recuperación posterior del mercado. “Aumentarás tus pérdidas, y es difícil recuperarse de eso”, dice Peter Casciotta, propietario de Asset Management & Advisory Services. El objetivo, dice, es retirar dinero sin vender con pérdidas. Esto es particularmente cierto si se da un período prolongado de pérdidas en Wall Street en el primer año o dos de jubilación, porque corres el riesgo de agotar prematuramente tu cartera cuando todavía te quedan muchos años por vivir.
Dependiendo de tu edad, tus ahorros jubilatorios probablemente deban durar 10, 20 o hasta 30 años. De modo que debes examinar todos los componentes de tu cartera y crear una estrategia de retiros que te ayude a garantizar que no te quedarás sin dinero ni tendrás que recortar drásticamente el estilo de vida que imaginaste después de dejar para siempre el trabajo de 9 a 5. “Debes tener cuidado al decidir de dónde retiras dinero”, dice Chris Berkel, asesor de inversiones y presidente y fundador de AXIS Financial. “Si retiras dinero de las cuentas equivocadas, los resultados podrían ser catastróficos para tu cartera”.
Entonces, suponiendo que tienes una cartera diversificada (y espero que así sea) con una combinación saludable de acciones y valores menos volátiles, como bonos y dinero en efectivo, el siguiente es un plan —una especie de jerarquía— de las cuentas a las que debes recurrir (y por qué) en un mercado volátil.
Utiliza una estrategia de categorías
Es útil separar el dinero en categorías, aconseja Casciotta. Deberías tener una categoría segura, una categoría de ingresos y una categoría de crecimiento. Ordena tus activos comenzando con los más conservadores (piensa en cuentas del mercado de dinero o de ahorro), luego los estables (bonos y fondos de bonos) y, finalmente, los más volátiles (acciones y fondos de inversión). “Si estableces tus categorías en forma apropiada”, dice Casciotta, “deberías poder seleccionar los activos y no vender con pérdidas”.
Cuantas más opciones tengas para generar ingresos, tanto mejor, agrega. En general, cuando las acciones están en caída libre, querrás recurrir primero al dinero en efectivo y a los bonos, cuyos valores no se ven afectados directamente por una corrección del mercado bursátil o un mercado en baja.
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