Obtener orientación sobre la jubilación no siempre es fácil para las personas negras que ahorran

La vivienda como eje del patrimonio

La vivienda es el elemento central del patrimonio de gran parte de la población del país, pero para las familias negras, realizar esta inversión transformadora puede resultar particularmente difícil. Según la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios (NAR), el índice de propiedad de vivienda en la población negra es del 44%, frente al 72.7% de la población blanca. Esa cifra representa la mayor disparidad racial en la propiedad de la vivienda en una década.

Una de las razones del crecimiento de la brecha es que la asequibilidad general de viviendas está casi en mínimos históricos, gracias al auge del mercado inmobiliario y al aumento de las tasas hipotecarias. Esta situación afecta sobre todo a las familias con ingresos más bajos y menos bienes. La NAR calcula que el 17% de los inquilinos blancos pueden permitirse comprar una vivienda de precio mediano, algo que pueden hacer solo el 9% de los inquilinos negros. Alrededor de uno de cada seis prestatarios negros retiró dinero de su cuenta de jubilación para comprar una vivienda, más que cualquier otro grupo racial o étnico.

Por último, tenemos la pura y simple discriminación. Una cuarta parte de los compradores de vivienda negros indican que un propietario o un agente inmobiliario se negó a mostrarles ciertas propiedades, y dos de cada cinco dicen haber sido objeto de discriminación en la tasación de una vivienda, según un estudio que realizó la NAR en el 2023 (en inglés). Solo el 6% de los agentes inmobiliarios son negros, y los agentes blancos ganan casi tres veces más que ellos, según la NAR.

Según el Centro de Investigación sobre la Jubilación del Boston College, el 80% de los inquilinos pertenecientes a minorías en edad laboral tienen menos de $5,000 en efectivo. Los índices de propietarios de vivienda negros e hispanos aumentarían significativamente si quienes ganan lo suficiente como para pagar una hipoteca cada mes dispusieran también de $25,000 para pagar el anticipo. El índice de propietarios de vivienda negros pasaría del 36% actual a cerca del 44%. Afortunadamente, hoy hay más asistencia financiera para los compradores de vivienda primerizos y con bajos ingresos que en la generación anterior, y estos programas también pueden ser de gran ayuda para los compradores afroamericanos. 

Estos son algunos de los programas:

• Asistencia con el anticipo (DPA). Los Gobiernos estatales y muchas ciudades y condados ofrecen programas DPA que proporcionan subvenciones o préstamos para ayudar a cubrir los costos iniciales de la compra de una vivienda. Los fondos de las subvenciones no tienen que devolverse; los préstamos DPA suelen tratarse como una segunda hipoteca. 
• Asistencia con los costos de cierre. Los programas federales, estatales y locales también pueden incluir asistencia para los gastos de cierre de la hipoteca, que suelen oscilar entre el 3 y el 6% de la suma del préstamo. También es posible solicitar al vendedor que contribuya con los costos de cierre; es más probable obtener un “sí” cuando el mercado inmobiliario está debilitado. 
• Clases informativas para compradores de vivienda. Los estados y las organizaciones sin fines de lucro imparten muchos de estos cursos que pueden guiarte en este proceso que suele ser desalentador, y también ayudarte a calcular lo que puedes gastar en una vivienda, el lugar donde encontrar programas de asistencia y el modo de mantener tu vivienda una vez que te hayas mudado allí. Pide a tu prestamista hipotecario que te recomiende un curso en tu zona (algunos prestamistas exigen cursos en el caso de compradores primerizos).

Cómo pueden obtener asesoramiento para la jubilación las personas negras

La discriminación histórica en el sector de los servicios financieros, entre otros, ha dado lugar a que muchos afroamericanos no solo desconfíen de los asesores, sino que se resistan a siquiera hablar de sus finanzas, señala Travis Walker, asesor de soluciones empresariales y diversidad de Allianz Investment Management.

“Mi propio bisabuelo, lo recuerdo claramente, guardaba su dinero en efectivo en una lata de café Hills Bros. y no hablaba en absoluto de inversiones. De ninguna manera”, dice Walker. 

“Así que ahora, todos estos años después, es evidente que la gente reconoce que es necesario”, añade. “Pero los viejos hábitos son difíciles de perder, y gran parte del escepticismo no surge solo del sector de los servicios financieros. Simplemente ha afectado todos los aspectos de su vida durante la totalidad de su existencia en el país”.

También existen obstáculos económicos. Considera el problema básico de contratar a un profesional financiero cuando dispones de ahorros limitados. Las familias negras, en promedio, tienen ingresos más bajos y menos ahorros que las familias blancas. Los asesores suelen cobrar entre $1,000 y $3,000 por un plan financiero básico. La ejecución de ese plan generará más gastos. 

Incluso $300 pueden constituir un obstáculo importante para los hogares de medios modestos, indica Rodney Brooks, periodista experto en finanzas y autor de Fixing the Racial Wealth Gap.

También surgen problemas por la forma en que cobran los asesores. Algunos cobran comisiones por las inversiones que recomiendan, lo que crea un incentivo implícito para ofrecer los productos que generen comisiones más altas, y no necesariamente los que sean mejores para el inversor. 

“En muchas comunidades negras, los promotores de los servicios financieros son personas cuyos antecedentes básicos consisten en la promoción de seguros de vida total, que los profesionales financieros consideran una mala inversión”, explica Brooks. “Eso se remonta a 100 años atrás”.

Una alternativa son los asesores que solo cobran honorarios y que no aceptan comisiones. En cambio, cobran un porcentaje de los activos que gestionan; sus honorarios solo aumentan cuando se incrementa la cuenta del cliente. 

En este caso, también hay una desventaja para las personas que tienen bajos ingresos o pocos ahorros: algunos asesores que cobran honorarios solo aceptan clientes con activos de un millón de dólares o más. Entre las personas negras del país que tienen cuentas de jubilación, el saldo mediano es de $35,000, frente a los $80,000 de las personas blancas, según un análisis de los datos de una encuesta federal que realizó el Employee Benefit Research Institute. Puede ser difícil encontrar un asesor imparcial para una cuenta de $35,000. 

Diversificación de las finanzas

En respuesta a estos obstáculos raciales y económicos, muchos planificadores financieros están adaptando planes de honorarios asequibles para sus clientes. Por ejemplo, algunos ofrecen asesoramiento pro-bono (gratuito) a los clientes que cumplen ciertos requisitos. Otros están dispuestos a trabajar por hora o proporcionar un paquete básico de recomendaciones que el cliente puede poner en práctica. 

También hay cada vez más iniciativas empresariales y académicas para facilitarles el camino a los planificadores de color y diversificar el campo, que en su inmensa mayoría es blanco.

Por ejemplo, la Universidad Howard tiene un programa de planificación financiera por internet que cumple con el requisito educativo para el programa de CFP. Otra institución históricamente negra, la Universidad Estatal de Delaware, ofrece una especialización en planificación financiera. 

La Black Financial Advisors Network de Raymond James ofrece iniciativas de capacitación profesional para atraer y retener candidatos negros en la empresa de servicios financieros, y TIAA tiene un programa de capacitación profesional para empleadas negras e indígenas que quieran convertirse en planificadoras y asesoras financieras.

Si buscas un asesor financiero negro, la Association of African American Financial Advisors (AAAA) —en inglés—puede ayudarte a encontrar profesionales en tu zona. Además, muchas organizaciones locales y regionales sin fines de lucro ofrecen servicios financieros gratuitos para personas de todas las razas. Por ejemplo, la Foundation for Financial Planning (en inglés) ayuda a grupos vulnerables, como sobrevivientes de violencia doméstica, veteranos heridos, trabajadores esenciales con bajos ingresos y personas enfermas de cáncer. El año pasado ayudó a 124,800 personas necesitadas. Las herramientas avanzadas de planificación financiera también son cada vez más democráticas. Casi todas las grandes empresas de corretaje ahora ofrecen los llamados asesores automatizados, que son aplicaciones y plataformas de internet que ayudan a las personas de todos los niveles de ingresos a crear y mantener cuentas de inversión y a administrar sus ahorros jubilatorios. Para quienes están en condiciones de ahorrar y planificar, el proceso para obtener mejores resultados para la jubilación es básicamente el mismo, sin importar su raza. Estas son algunas medidas que los asesores consideran fundamentales.

Ahorra con regularidad. Un buen objetivo de ahorro es el 15% de tus ingresos, según T. Rowe Price, pero no esperes si aún no puedes llegar a ese nivel: empieza con un 1%, por ejemplo, e intenta aumentar tus ahorros cada año. Si tienes un plan de jubilación en el trabajo que iguala tus aportes, mucho mejor. En las empresas que ofrecen un plan 401(k) o similar, los empleados blancos y los negros aportan casi lo mismo.  

Comienza lo antes posible. Cuanto más tiempo tengas para ahorrar, más dinero tendrás probablemente para la jubilación. Motiva a tus hijos y nietos para que participen en el plan de jubilación de su empleador. Empieza su educación financiera desde pequeños: “Tengo un hijo de 13 años y ya está utilizando una aplicación para familiarizarse con el dinero y sus movimientos”, señala Walker.

Pide ayuda cuando la necesites. Busca asesoramiento sobre el bienestar financiero, ya sea en el trabajo o en la comunidad. Algunas empresas ofrecen asesoramiento a sus empleados para gestionar deudas, presupuestos y ahorros de emergencia. La Foundation for Financial Planning tiene una guía de lugares (en inglés) donde puedes encontrar un asesor en tu estado que trabaje de forma gratuita.