Cómo los retiros anticipados de los planes 401(k) aumentan la brecha racial en la jubilación

Un número creciente de trabajadores en el país están recurriendo a sus planes 401(k) para cubrir interrupciones económicas inesperadas, como una emergencia médica o un despido imprevisto. En un informe de junio, la compañía de servicios financieros Vanguard determinó que el número de personas inscritas en sus planes 401(k) que hacen retiros de sus cuentas ha estado aumentando constantemente desde el 2020.

Para los trabajadores menores de 59 años y medio, eso generalmente viene con un precio inmediato: cargos por retiro anticipado, los cuales ascienden al 10% de la cantidad retirada. Pero las consecuencias económicas pueden persistir durante años. Cada retiro de un plan de jubilación significa menos dinero en la cuenta generando rendimientos compuestos y, con el tiempo, una disminución significativa de los ahorros jubilatorios.

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Quizás aún más alarmante, los retiros anticipados no afectan a todas las comunidades por igual. Los trabajadores negros e hispanos “retiran dinero con más frecuencia de sus ahorros de jubilación que otros grupos”, dice Kara Woolley, gerente sénior de programas para la Iniciativa de Ahorro e Inversión Inclusiva del Programa de Seguridad Financiera del Aspen Institute.

Las compras importantes y las emergencias impulsan los retiros

Taha Choukhmane y Lawrence Schmidt, profesores adjuntos de Finanzas en la Escuela Sloan de Administración de Empresas de MIT, publicaron un documento de trabajo en agosto sobre las brechas raciales relacionadas con los ahorros de jubilación. Descubrieron que entre los trabajadores que hicieron contribuciones recientes de al menos $1,000 a un plan de jubilación, el 12% de los ahorradores blancos probablemente harían un retiro anticipado durante un año determinado, en comparación con el 15% de los ahorradores hispanos y el 23% de los ahorradores negros.

“La tasa de retiros anticipados entre los trabajadores afroamericanos es casi el doble que entre los trabajadores blancos”, dice Choukhmane. “Estas brechas siguen siendo bastante grandes incluso cuando comparamos a individuos que trabajan en la misma empresa, ganan la misma cantidad de dinero y tienen el mismo nivel de educación”.

Un informe de marzo del 2024 (en inglés) de la Collaborative for Equitable Retirement Savings, una iniciativa conjunta de la Defined Contribution Institutional Investment Association, el Programa de Seguridad Financiera del Aspen Institute y Morningstar Retirement, coinciden con esos hallazgos.

No solo los trabajadores negros e hispanos tienen más probabilidades que sus colegas blancos de hacer retiros anticipados, sino que los trabajadores negros tienden a retirar porcentajes más grandes de sus ahorros de jubilación que otros grupos, y los trabajadores negros e hispanos tienen más probabilidades de tener préstamos pendientes de sus cuentas 401(k), determinó el estudio.