¿Están preparados para la jubilación los últimos baby boomers?

La última ola de baby boomers

La ALI, una organización educativa del sector financiero que promueve las anualidades como fuente de ingresos regulares para los jubilados, acuñó el término "pico de los 65" (Peak 65) para representar a esta última oleada de boomers, nacidos entre 1959 y 1964.

Según el estudio, este grupo, que también ha sido bautizado como el "tsunami plateado", tenía una media de activos para la jubilación ligeramente inferior a $225,000 en el 2022. Esos activos proceden principalmente de planes de jubilación en el lugar de trabajo y cuentas individuales de jubilación (IRA), pero también pueden incluir cuentas bancarias, pensiones, anualidades e inversiones en acciones, bonos y otros vehículos que no sean cuentas de jubilación.

Además, los boomers del pico tienen un patrimonio inmobiliario medio de $156,000 y beneficios anuales previstos del Seguro Social de $22,342. El 64% prevén estar plenamente jubilados para el 2030, cuando su edad oscilará entre los 66 y los 71 años, según el estudio, con base en el análisis de los datos del estudio del 2022 Health and Retirement Study de la Universidad de Míchigan.

En general, los asesores financieros estiman que los jubilados necesitan reemplazar entre el 70 y el 80% de sus ingresos laborales para mantener su estilo de vida durante la jubilación, y el Seguro Social solo está diseñado para reemplazar alrededor del 40%, señaló Jason Fichtner, director ejecutivo del Retirement Income Institute, en un foro sobre estas conclusiones celebrado el 18 de abril en Washington.

Aunque la vivienda es "el activo más importante para la mayoría de las personas", desempeña un papel limitado en la financiación de la jubilación, afirmó Shapiro en el evento.

"Los adultos mayores no quieren vender sus casas. Prefieren quedarse en su hogar", dijo, y muy pocos piden préstamos sobre el valor de la vivienda. "Entonces, el mayor activo no está disponible como fuente de ingresos".

El informe "muestra ciertamente que la mediana de activos para la jubilación, con el Seguro Social, no es adecuada para mantener el nivel de vida que estos boomers tenían antes de la jubilación", dijo Shapiro.

Grandes diferencias por sexo, raza y educación

El informe también detectó grandes disparidades en la preparación para la jubilación de los boomers del pico en función del sexo, la raza y el nivel educativo:

• Los hombres de este grupo tenían una mediana de activos para la jubilación de $269,000; las mujeres, de $185,000.
• La mediana de activos para la jubilación era de $299,000 para los blancos, $123,000 para los hispanos y $49,000 para los negros que son parte de este pico de boomers.
• Las mayores diferencias se vieron en función de la educación: los graduados universitarios tenían una mediana de activos para la jubilación de $591,000, frente a los $75,000 de los graduados de secundaria y los $7,000 de los que no tenían un diploma de escuela secundaria.

La mediana de activos de los trabajadores negros y de las personas sin título "son suficientes para mantenerlos durante un par de años" en la jubilación, dijo Shapiro. Indicó que "una de las dos o tres principales conclusiones de este análisis" es la magnitud de las disparidades entre estos boomers, que, según el estudio, tienen menos estudios superiores que la población general.

"Los datos sugieren que —aunque no lo he investigado a fondo— la jubilación aumenta la desigualdad", dijo. "Las diferencias en los activos de jubilación en función de la educación y la raza son mucho mayores que las diferencias en los ingresos de la sociedad en función de la educación y la raza".

Una de las razones de estas grandes diferencias es el declive de las pensiones de "beneficios definidos" como característica habitual de la vida laboral en Estados Unidos, según Shapiro. Alrededor de una cuarta parte de los boomers del pico tienen estos planes, que proporcionan a los antiguos trabajadores un cheque mensual fijo basado en sus ingresos anteriores y que cubrían a cerca de dos tercios de los trabajadores del sector privado en 1980. Han sido suplantados en gran medida por planes de ahorro de "contribución definida", como los 401(k), en los que los empleados hacen aportaciones y manejan los retiros en la jubilación.

"Las pensiones de beneficios definidos eran el gran nivelador de los ingresos de jubilación", dijo Shapiro. "Las disparidades basadas en la raza, la educación y el sexo son mucho menores en los planes de prestación definida que en los de contribución definida".

Reparar la mesa de tres patas

Durante mucho tiempo se consideró que las pensiones formaban parte de la "mesa de tres patas" de los ingresos de jubilación, junto con el Seguro Social y los retiros de ahorros. Como esa posibilidad ya no está disponible para la mayoría de los trabajadores, gran parte del debate del foro se centró en el desarrollo de diferentes fuentes de ingresos para sostener a las personas mayores en el país a través de jubilaciones que, según datos actuariales, durarán un promedio de 20 años o más.

Para muchos boomers del pico, la tercera "pata" será seguir trabajando. Según los datos de la encuesta, "el 20% de los boomers del pico no tienen previsto jubilarse, ni siquiera para el 2034", cuando tendrán entre 70 y 75 años, dijo Shapiro. "Esto es un reflejo, una vez más, de lo poco preparadas que están muchas personas para jubilarse".