Javascript is not enabled.

Javascript must be enabled to use this site. Please enable Javascript in your browser and try again.

Skip to content
Content starts here
CLOSE ×
Buscar
Leaving AARP.org Website

You are now leaving AARP.org and going to a website that is not operated by AARP. A different privacy policy and terms of service will apply.

Obtén ingresos jubilatorios con una anualidad inmediata

No es un instrumento para todos, pero puede aliviar la preocupación de quedarse sin dinero.


spinner image Fila de dólares enrollados y sostenidos con un gancho de ropa azul.
ISTOCK / GETTY IMAGES

Tus padres probablemente conocían muchas cosas que ya no existen: las propagandas de la crema de afeitar Burma Shave, la vacuna contra la viruela, los restaurantes Howard Johnson… Tal vez también tuvieron experiencia directa con las pensiones, que cada vez son menos comunes.

Pero tú puedes crear una pensión —con tu propio dinero— con una anualidad inmediata de pago único, o SPIA. Tal como ocurre con las pensiones, la anualidad no se agota nunca. Y las tasas de interés más altas que tenemos en la actualidad significan que recibirás más dinero mensualmente. Sin embargo, debes investigar con cuidado antes de comprar para confirmar que comprendes tanto las ventajas como las desventajas de estas anualidades.

spinner image Image Alt Attribute

¡ÚLTIMA OPORTUNIDAD! - Únete a AARP a precios del 2024; las tarifas aumentan en el 2025.

Obtén acceso inmediato a productos exclusivos para socios y cientos de descuentos, una segunda membresía gratis y una suscripción a AARP The Magazine.
Únete a AARP

Una anualidad SPIA en un producto de seguro: tú pagas la cantidad de dinero que deseas invertir y la compañía de seguros te dice cuánto puede entregarte cada mes por el resto de tu vida. La cantidad que recibes depende primordialmente de tu edad y de las tasas de interés actuales. También puedes obtener una anualidad SPIA que pague solamente durante unos años a partir de cualquier edad; este tipo de anualidades pagan más por mes, pero en realidad no se adaptan bien a la jubilación.

En su forma más simple, una anualidad SPIA te paga esa cantidad de dinero cada mes hasta tu fallecimiento, incluso si llegas a vivir 120 años. El reverso de la moneda es que los pagos se cancelan si mueres tres años después de comprar la anualidad, y el dinero restante que habías invertido en la SPIA se pierde.

“Estas anualidades por lo general no tienen un beneficiario designado, lo cual significa que si el titular muere, los pagos se interrumpen”, dice Nicholas Bunio, planificador financiero certificado en Downingtown, Pensilvania. “Ahora hay más anualidades que ofrecen la posibilidad de vincular un cónyuge o una pareja, pero aparte de eso, si mueres prematuramente, no hay otra opción”. No obstante, hay anualidades SPIA que ofrecen beneficios de por vida para ti y para tu cónyuge, por lo que vale la pena explorar las opciones si estás casado. 

Ingreso de por vida

La mayoría de los planificadores financieros están de acuerdo en que, si tomas un retiro inicial del 4% de tus ahorros jubilatorios y aumentas esa cantidad según la inflación cada año, la probabilidad de quedarte sin dinero en efectivo durante tu vida sería muy baja. Esto supone que estás haciendo retiros de una combinación de 50% en fondos mutuos de acciones y 50% en fondos de bonos. Si tuvieras $100,000 en ahorros jubilatorios, por ejemplo, el primer año podrías retirar $4,000 —o $333 al mes— de tus ahorros. Si la inflación aumentara un 5% ese año, al año siguiente retirarías $4,200.

spinner image Red AARP membership card displayed at an angle

¡ÚLTIMA OPORTUNIDAD! - Únete a AARP a precios del 2024; las tarifas aumentan en el 2025.

Obtén acceso instantáneo a productos y a cientos de descuentos exclusivos para socios, una segunda membresía gratis y una suscripción a la revista AARP The Magazine.

Actualmente, una anualidad SPIA de $100,000 pagaría $613 mensuales en el caso de un hombre soltero de 65 años en California, según immediateannuities.com. Una pareja casada en la que ambos tienen 65 años recibiría $535 por mes. Puedes obtener variaciones con términos especiales o cláusulas adicionales, pero por lo general recibirás pagos mensuales más bajos. Por ejemplo, una anualidad SPIA que promete entregar el resto de la prima a tus herederos después de que ambos cónyuges hayan muerto paga $517 por mes para la pareja. Pero esos pagos normalmente son fijos durante toda la vida y, con el tiempo, la inflación podría reducir el poder de compra de tus beneficios.

¿Cómo pueden ofrecer pagos tan altos? En cierta medida, los aseguradores invierten en acciones, bonos y otras inversiones a largo plazo con retornos más altos. Si bien nadie sabe qué sucederá en el futuro en los mercados financieros, en el largo plazo las acciones y los bonos típicamente han tenido un mejor retorno que los valores del Tesoro a corto plazo. Según Standard and Poor’s, el índice S&P 500 ganó, en promedio, el 7.45% en los últimos 25 años, un período que incluye cuatro mercados bajistas. El retorno promedio de los bonos ha sido del 4.95%, según Morningstar, la compañía de Chicago especializada en seguimiento de inversiones. La inflación promedio fue del 2.47%.

Entretenimiento

Juegos de AARP

Juegos y rompecabezas gratis en línea, incluidos los clásicos de Atari

See more Entretenimiento offers >

Otro motivo: la muerte. Cuando mueres y tienes dinero invertido en una anualidad SPIA típica, el dinero que no te pagaron se suma al conjunto de fondos con los que se paga a otras personas. Según las tasas de mortalidad del IRS, la persona promedio de 65 años vive algo más de 85.

¿Por qué comprar una anualidad SPIA?

Actualmente, las personas viven más. En 1960, la esperanza promedio de vida era de 66.6 años para los hombres y 73 años para las mujeres. Según la Oficina del Censo de EE:UU., para el 2015 los hombres vivían, en promedio, 77 años, y las mujeres, 82. “Recuerda que la mitad de las personas viven más que el promedio y algunas viven hasta edades muy avanzadas”, dice David Haas, planificador financiero certificado en Franklin Lakes, Nueva Jersey. “Las anualidades son una herramienta excelente para minimizar el riesgo de quedarte sin dinero antes de morir”.

Pagos más altos. Las tasas de interés más bajas de la primera parte del siglo hicieron que los retornos de las anualidades no fueran atractivos. Eso ha cambiado. “Las tasas de interés son más altas, y [las anualidades SPIA] son mucho más atractivas, ya que el ingreso va a estar a la par de los planes de pensión”, dice Bunio. Pero las tasas de interés más altas significan que la inflación también es más alta.

Simplicidad. Sumar todos los activos que tienes para la jubilación, calcular cuánto retirar, elegir de qué fondos hacer los retiros y ajustar eso según la inflación cada año es toda una tarea. Un simple pago mensual podría adaptarse mejor a tu tiempo y a tu temperamento.

spinner image Red AARP membership card displayed at an angle

¡ÚLTIMA OPORTUNIDAD! - Únete a AARP a precios del 2024; las tarifas aumentan en el 2025.

Obtén acceso instantáneo a productos y a cientos de descuentos exclusivos para socios, una segunda membresía gratis y una suscripción a la revista AARP The Magazine.

El Seguro Social. Si tienes 65 años y deseas esperar hasta los 70 para solicitar beneficios a fin de obtener el máximo beneficio del Seguro Social, podrías comprar una anualidad SPIA que dure cinco años. En este caso, cobrarías $1,791 al mes por un depósito de $100,000 en California, según immediateannuities.com. Eso es menos de los $2,484 que pagaría, en promedio, el Seguro Social si reclamaras los beneficios a los 65 este año. Pero podrías solicitar beneficios al cumplir los 70 años, con lo que el pago sería más alto. Y a diferencia de la anualidad, los pagos del Seguro Social se ajustan automáticamente según la inflación cada año.

¿Por qué deberías alejarte de las anualidades SPIA?

Inflación. La principal desventaja de las anualidades SPIA es que, al igual que las pensiones, los pagos no se ajustan según la inflación. Con el tiempo, a menos que compres una cláusula adicional para incluir la inflación, los pagos de la anualidad tendrán cada vez menos poder adquisitivo.

Salud. “Las anualidades inmediatas no son una buena opción para las personas con mala salud o con una expectativa de vida inferior al promedio”, dice Andy Baxley, planificador financiero radicado en Chicago. A algunas personas no les gusta considerar la idea de que podrían morir antes de cobrar todo el dinero que pusieron en una anualidad SPIA. “No estarán aquí para preocuparse, pero la idea no les gusta a algunas personas”, dice Baxley.

Costo. Debes anticipar que vivirás mucho tiempo para obtener el beneficio total de una anualidad SPIA, que puede ser más costosa que otros productos para la jubilación. Si ya tienes una pensión y estás cobrando el Seguro Social, probablemente podrías conseguir retornos más altos a largo plazo de una cartera de acciones y bonos que los que obtendrías de una anualidad SPIA, dice Baxley. “Las anualidades inmediatas no son una buena opción para las personas con mala salud o con una expectativa de vida inferior al promedio”, agrega. Y si ya tienes una pensión y el Seguro Social, Baxley dice que probablemente podrías conseguir retornos más altos a largo plazo de una cartera de acciones y bonos que los que obtendrías de una anualidad SPIA.

No hay reembolsos. En la mayoría de los casos, una vez que compras una anualidad SPIA, no puedes echarte atrás. Algunos estados otorgan unos pocos días para reconsiderar la decisión, pero pasado ese tiempo, la decisión es permanente.

Unlock Access to AARP Members Edition

Join AARP to Continue

Already a Member?

spinner image Red AARP membership card displayed at an angle

¡ÚLTIMA OPORTUNIDAD! - Únete a AARP a precios del 2024; las tarifas aumentan en el 2025.

Obtén acceso instantáneo a productos y a cientos de descuentos exclusivos para socios, una segunda membresía gratis y una suscripción a la revista AARP The Magazine.