Vida Sana
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Tus padres probablemente conocían muchas cosas que ya no existen: las propagandas de la crema de afeitar Burma Shave, la vacuna contra la viruela, los restaurantes Howard Johnson… Tal vez también tuvieron experiencia directa con las pensiones, que cada vez son menos comunes.
Pero tú puedes crear una pensión —con tu propio dinero— con una anualidad inmediata de pago único, o SPIA. Tal como ocurre con las pensiones, la anualidad no se agota nunca. Y las tasas de interés más altas que tenemos en la actualidad significan que recibirás más dinero mensualmente. Sin embargo, debes investigar con cuidado antes de comprar para confirmar que comprendes tanto las ventajas como las desventajas de estas anualidades.
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Una anualidad SPIA en un producto de seguro: tú pagas la cantidad de dinero que deseas invertir y la compañía de seguros te dice cuánto puede entregarte cada mes por el resto de tu vida. La cantidad que recibes depende primordialmente de tu edad y de las tasas de interés actuales. También puedes obtener una anualidad SPIA que pague solamente durante unos años a partir de cualquier edad; este tipo de anualidades pagan más por mes, pero en realidad no se adaptan bien a la jubilación.
En su forma más simple, una anualidad SPIA te paga esa cantidad de dinero cada mes hasta tu fallecimiento, incluso si llegas a vivir 120 años. El reverso de la moneda es que los pagos se cancelan si mueres tres años después de comprar la anualidad, y el dinero restante que habías invertido en la SPIA se pierde.
“Estas anualidades por lo general no tienen un beneficiario designado, lo cual significa que si el titular muere, los pagos se interrumpen”, dice Nicholas Bunio, planificador financiero certificado en Downingtown, Pensilvania. “Ahora hay más anualidades que ofrecen la posibilidad de vincular un cónyuge o una pareja, pero aparte de eso, si mueres prematuramente, no hay otra opción”. No obstante, hay anualidades SPIA que ofrecen beneficios de por vida para ti y para tu cónyuge, por lo que vale la pena explorar las opciones si estás casado.
Ingreso de por vida
La mayoría de los planificadores financieros están de acuerdo en que, si tomas un retiro inicial del 4% de tus ahorros jubilatorios y aumentas esa cantidad según la inflación cada año, la probabilidad de quedarte sin dinero en efectivo durante tu vida sería muy baja. Esto supone que estás haciendo retiros de una combinación de 50% en fondos mutuos de acciones y 50% en fondos de bonos. Si tuvieras $100,000 en ahorros jubilatorios, por ejemplo, el primer año podrías retirar $4,000 —o $333 al mes— de tus ahorros. Si la inflación aumentara un 5% ese año, al año siguiente retirarías $4,200.
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