Vida Sana
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Cada vez que Robert Allan —director ejecutivo de Welon Partners, una empresa de gestión de inversiones en Montgomery, Alabama— se reúne con un cliente para planificar su jubilación, se dedica primero a conocer sus objetivos y luego elabora un plan a partir de ellos. "La idea es que queremos cierta cantidad de ingresos al mes y vemos cómo lograrlo", dice Allan.
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Entre las recomendaciones que ofrece, hay una que es relativamente novedosa: retirar fondos de una cuenta 401(k) y aplazar los beneficios del Seguro Social, ya que cuanto más se espere antes de recibirlos, mayor será el monto mensual del beneficio.
La estrategia de usar una cuenta 401(k) como puente hacia el Seguro Social ha llamado cada vez más la atención de quienes tienen ahorrado lo suficiente en su 401(k) para durarles hasta los 70 años, edad a partir de la cual se puede recibir el pago máximo del Seguro Social. Aun así, algunos se resisten a echar mano en el corto plazo de una cuenta que ellos ven como sus ahorros para el largo plazo.
Por ende, las consultas con asesores como Allan no solo abordan los números, sino que implican una especie de terapia.
"Para la mayoría de los jubilados, la posibilidad de que se agoten sus fondos es probablemente lo que más miedo les provoca", señala Allan. "En algún momento la pregunta es: '¿Cómo logro que los ahorros duren?'".
Vale la pena esperar
De hecho, si recurres primero a la cuenta 401(k) y esperas antes de cobrar el Seguro Social, los desembolsos que recibas serán mayores. Además, a diferencia de las 401(k) y la mayoría de las demás cuentas de jubilación, el Seguro Social jamás se agotará.
Si esperas hasta la edad máxima de 70 años para cobrar el Seguro Social —en vez de cobrarlo a la edad mínima de 62 años—, el beneficio mensual aumentará en al menos un 76%, o aproximadamente en un 8% cada año. Eso probablemente es más de lo que las cuentas de inversión, incluidas las 401(k), ganarán durante ese tiempo, ya que la recomendación típica para las personas que se aproximan a la jubilación es que sean más conservadoras en cuanto al riesgo. Además, el Seguro Social no está sujeto a las contracciones repentinas del mercado. "El Seguro Social paga durante el resto de tu vida", dice Allan. "Con más razón, entonces, es mejor evitar cobrarlo de forma temprana", cuando el monto del desembolso queda fijo en el nivel más bajo.
Una idea que tardó en popularizarse
Sin embargo, la idea de usar la 401(k) como puente ha tardado en ganar popularidad, incluso entre las muchas personas que durante la pandemia optaron por la jubilación temprana. Eso se debe, entre otras razones, a que este tipo de cuenta es bastante nuevo; la generación para la cual las cuentas 401(k) sustituyeron las pensiones que anteriormente se ofrecían a la mayoría de los trabajadores —pero que solo 1 de cada 5 recibe hoy en día— apenas va llegando a la jubilación, según el Economic Policy Institute (en inglés). En el 2012, los ahorros en cuentas de jubilación superaron los bienes contenidos en pensiones, según informa la misma entidad.
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Por cada año que esperes antes de cobrar el Seguro Social, los pagos aumentan en un 8%.