Cómo hacer frente a las distribuciones requeridas de las cuentas IRA

La gente tiene una relación de amor-odio con los impuestos. Bueno, en su mayoría de odio. Y una de las cosas que las personas —en este caso, la mayoría de los jubilados— realmente odian es tomar las distribuciones mínimas requeridas (RMD) de sus cuentas de ahorros jubilatorios.

¿Por qué tanto odio? “No quieren verse obligados a sacar dinero de su IRA cuando no lo necesitan", afirma el experto en cuentas IRA Ed Slott. "Piensan: ‘Me gané este dinero y quiero usarlo cuando yo quiera’”. Peor aún, las RMD se tratan como ingresos tributables, lo que puede llevar a una categoría impositiva más alta. “Los enoja el doble”, dice Slott.

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El IRS piensa de otra manera. Aunque hacer contribuciones antes de impuestos a una cuenta de jubilación con impuestos diferidos como una IRA tradicional o 401(k) es una excelente manera de crear un nido de ahorros, no puedes aplazar los impuestos para siempre. Y cuando finalmente comiences a tomar las RMD, el Tío Sam empezará a cobrar los impuestos federales sobre la renta de tus retiros.

Nuevas reglas retrasan las RMD hasta los 73 años

Según las reglas antiguas de las RMD, debías tomar tu primera distribución mínima requerida para el 1.º de abril del año siguiente a cumplir 73 años. Si cumples 73 años el 30 de junio de 2023, por ejemplo, tendrás que sacar algo de dinero de tu IRA para el 1.º de abril de 2024, como lo indican las normas antiguas.

El plazo ampliado del 1.º de abril solo se aplica a tu primera RMD. Todas las siguientes RMD se deben retirar antes del 31 de diciembre de cada año para ese mismo año. Ten en cuenta que eso significa que podrías recibir dos distribuciones en el primer año en que tus RMD entren en vigencia: una el 1.º de abril para el año anterior y otra el 31 de diciembre para el año en curso.

Estas reglas de las RMD se aplican a las cuentas de jubilación, incluidas las IRA tradicionales, las IRA de plan de pensión simplificada para empleados (SEP), las IRA del plan de ahorros para empleados con el incentivo de igualación de la contribución (SIMPLE), los planes 401(k), los planes 403(b) sin fines de lucro, los planes 457 del Gobierno, los planes de participación en las ganancias y otros planes de contribución definida. Las IRA Roth, que se financian con contribuciones después de impuestos, no requieren RMD hasta después de la muerte del propietario. Si todavía estás trabajando a los 70 años y tienes un plan 401(k) tradicional u otro plan de contribuciones definidas a través de tu empleador, es posible que puedas aplazar las RMD hasta el 1.º de abril del año siguiente al que dejes de trabajar.