Vida Sana
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Planificar la atención en el hogar es muy similar al dicho chino sobre sembrar un árbol: el mejor momento fue hace 20 años y el segundo mejor momento es hoy.
Es probable que los adultos mayores que están decididos a permanecer en su propio hogar necesiten ayuda en algún momento —ya sea unas cuantas horas al día o en forma permanente— con la atención personal, las tareas del hogar y los servicios de enfermería. Y dado que se proyecta que la población de 65 años o más aumentará de 56 millones en el 2020 a 73 millones en el 2030, la necesidad de atención médica en el hogar solo incrementará.
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Quienes planifican con anticipación a veces compran pólizas de seguro con beneficios de cuidados en el hogar. Podría ser un seguro de cuidados a largo plazo o una póliza de seguro de vida con una cláusula adicional de cuidados a largo plazo, a veces llamada póliza híbrida.
Eso es, siempre y cuando puedan pagar esas pólizas de cobertura de cuidados a largo plazo. La prima anual promedio en el 2021 para una pareja de 55 años era de $2,050 por una póliza que pagaría hasta $165,000 de los costos futuros de cuidado de cada uno, según datos de la American Association for Long-Term Care Insurance (Asociación Estadounidense de Seguros de Cuidados a Largo Plazo - enlace en inglés). (Eso no tiene en cuenta la inflación en los pagos; las primas pueden ser considerablemente más altas para las pólizas que incluyen niveles preajustados de protección contra la inflación, de modo que los beneficios futuros reflejan costos crecientes). Los promedios individuales de un hombre y una mujer a esa edad son de $950 y $1,050, respectivamente.
Además, alrededor de 1 de cada 5 solicitantes menores de 60 años es rechazado, y la proporción de personas a las que se les niega cobertura aumenta marcadamente con la edad, informa el grupo comercial.
Quienes no tienen una póliza de seguro de cuidados a largo plazo a menudo empiezan a depender de un familiar que los cuida sin recibir pago a cambio, pero con el tiempo muchos necesitan recurrir a la ayuda remunerada. Y eso también puede ser costoso: según una encuesta del 2020 (enlace en inglés) de la compañía de pólizas de seguros Genworth, el costo nacional promedio de los servicios de auxiliares para cuidados en el hogar es de $4,576 al mes.
"Creo que es una crisis", dice Jennifer VanderVeen, presidenta de la National Academy of Elder Law Attorneys. "Los servicios confiables de cuidado de la salud a largo plazo no son tan fáciles de conseguir ni tan económicos como debería ser".
Cuando se paga del propio bolsillo
"En su mayoría, los clientes que tienen cuidados en el hogar los pagan de su bolsillo", dice el contador público Jerry Love, de Abilene, Texas, un conferencista que habla con frecuencia sobre el financiamiento de la jubilación y los cuidados a largo plazo para el American Institute of Certified Public Accountants.
Muchas personas preparan un presupuesto con la combinación de varias fuentes, entre ellas:
- anualidades
- inversiones y ahorros
- pólizas de seguro de vida con cláusulas de dinero en efectivo o beneficios anticipados de fallecimiento que pueden usarse para cubrir gastos elegibles de cuidados en el hogar.
- préstamos, como por ejemplo una hipoteca inversa o un préstamo sobre el valor neto de la vivienda
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