10 errores comunes relacionados con Medicare que debes evitar

4. No entender las multas por inscripción tardía de la Parte B y la Parte D

Por cada 12 meses que retrases tu inscripción en la Parte B después del período de inscripción inicial, tu prima mensual podría aumentar un 10%. La multa por inscripción tardía no se aplicará si tienes un seguro médico vinculado al empleo y te inscribes en Medicare durante tu período de inscripción especial.

Podrías estar sujeto a una multa diferente por inscripción tardía si no te inscribes para la cobertura de medicamentos recetados de la Parte D o tienes una cobertura de medicamentos similar de otra fuente, como un empleador, un plan de jubilación o la cobertura para militares de Tricare.

No tendrás que pagar la multa de la Parte D si puedes demostrarle a Medicare que tienes una cobertura de medicamentos recetados tan buena como la que ofrece un plan de la Parte D de Medicare. En septiembre de cada año, deberías recibir una carta de tu empleador o plan de seguro informándote si tienes cobertura de medicamentos comparable, llamada "cobertura acreditable".

Si pierdes la cobertura para medicamentos, tendrás derecho a un período de inscripción especial de dos meses, durante el cual puedes inscribirte en un plan de la Parte D sin tener que pagar una multa.

5. No comparar en detalle los planes Medicare Original y Medicare Advantage

Elegir entre Medicare Original y un plan Medicare Advantage puede ser la decisión más importante que tomes. Tu elección depende de tus necesidades de atención médica, el seguro que aceptan tus médicos, dónde vives, si viajas a menudo y tu situación financiera.

Medicare Original se ofrece a través del Gobierno federal: la Parte A paga los costos hospitalarios y la Parte B cubre las visitas al médico y otros servicios ambulatorios. No incluye la cobertura de medicamentos recetados de la Parte D, por lo que tendrás que inscribirte en un plan independiente si no tienes otra cobertura de medicamentos. Medicare Original no tiene un límite para tus costos anuales de bolsillo.

Medicare Advantage es una alternativa de seguro privado a Medicare Original que ofrece beneficios de la Parte A, la Parte B y, por lo general, la Parte D. Estos planes pueden ofrecer beneficios adicionales que Medicare Original no cubre, como atención dental o de la vista, y tienen costos y reglas distintos a los de Medicare Original.

Los planes Advantage a menudo tienen requisitos de autorización previa y redes de proveedores. Pueden cobrar más o no cubrir la atención si consultas a un proveedor que no forme parte de la red, excepto en casos de emergencia. A diferencia de Medicare Original, los planes Medicare Advantage tienen un límite anual de gastos de bolsillo.

6. Aplazar la compra de una póliza Medigap

Medigap es un seguro médico suplementario que funciona con Medicare Original y paga parte de los gastos de bolsillo que no cubre Medicare, como tu deducible de hospital de la Parte A o el coseguro del 20% de la Parte B.  Según dónde vivas, puedes escoger entre hasta 10 planes distintos de Medigap de varias aseguradoras.

El mejor momento para comprar una póliza Medigap es durante tu período de inscripción abierta de Medigap. Este período de seis meses empieza cuando te inscribes en la Parte B de Medicare al cumplir los 65 años.  De lo contrario, las aseguradoras de Medigap en la mayoría de los estados pueden rechazarte o cobrarte más si tienes una enfermedad preexistente. 

Consulta con tu Programa Estatal de Asistencia en Seguros de Salud (SHIP) sobre los derechos relacionados con Medigap específicos para tu estado. 

7. No conocer los períodos sin cobertura y los gastos de bolsillo de Medicare

Aunque Medicare paga la mayor parte de los gastos médicos de sus beneficiarios, necesitas estar preparado para pagar gastos de bolsillo que a veces son considerables. A continuación se incluye un resumen: ​​

• Prima. Cada una de las partes de Medicare normalmente tiene su propio costo mensual, aunque la mayoría de las personas no pagan primas por la Parte A. Serás responsable de la prima de la Parte B y es posible que debas pagar más si te inscribes en un plan de la Parte D y Medigap o en un plan Medicare Advantage.

• Deducible. Antes de que Medicare comience a pagar los gastos de tu atención médica, es posible que tengas que pagar una cantidad fija. Las Partes A y B de Medicare Original tienen deducibles anuales, aunque algunos exámenes preventivos pueden no estar sujetos al deducible de la Parte B. Algunos planes Medicare Advantage y planes para medicamentos recetados de la Parte D también tienen deducibles. Las pólizas Medigap a menudo cubren el deducible de la Parte A.

• Copago. Con los planes Medicare Advantage, es posible que debas pagar una cantidad fija —por lo general de unos $25— por servicios específicos, como consultar a un médico o recibir atención médica.

• Coseguro. Si tienes Medicare Original, te corresponderá pagar un porcentaje del costo de cada visita o servicio médico, que suele ser del 20% para muchos servicios de la Parte B. Si un análisis de sangre cuesta $100, Medicare pagará $80 y tú deberás pagar $20. Las pólizas Medigap por lo general cubren el 20% que te corresponde pagar.

Nota: Si tienes Medicare Original, debes asegurarte de que tu proveedor de atención médica acepte Medicare y lo que se conoce como “asignación”. Esto significa que está dispuesto a aceptar que le paguen la cantidad que aparece en el listado de tarifas de Medicare por el servicio que brinda.

8. Escoger un plan Medicare Advantage que no incluya a tus profesionales de la salud

Los planes Medicare Advantage generalmente tienen redes de proveedores, y las reglas dependen del tipo de plan.

Una organización para el mantenimiento de la salud (HMO) puede no cubrir a los proveedores fuera de la red excepto en casos de emergencia, mientras que una organización de proveedores preferidos (PPO) puede cobrar copagos más altos para médicos que no pertenecen a su red. Averigua si tus proveedores forman parte de la red del plan y si tendrás cobertura si te atiende un proveedor fuera de la red.

9. Seleccionar cobertura de medicamentos que no cubra tus medicamentos recetados

Al elegir la cobertura de medicamentos recetados, asegúrate de que tu plan cubra todos los medicamentos que necesitas. Cada plan de la Parte D tiene una lista de medicamentos cubiertos. Si tu medicamento no está incluido en la lista de medicamentos cubiertos por tu plan, tal vez debas solicitar una excepción, pagar los gastos de tu bolsillo o presentar una apelación. Los planes pueden cambiar la lista de medicamentos cubiertos, por lo que durante el período de inscripción abierta de Medicare —del 15 de octubre al 7 de diciembre— consulta la lista de tu plan para asegurarte de que tus medicamentos estén cubiertos a un precio que puedas pagar.

Averigua si tu plan tiene restricciones de cobertura. El plan puede requerir que obtengas aprobación previa antes de que pague por un medicamento en particular, incluso si lo ha recetado tu médico. E investiga si podrías ahorrar dinero usando una farmacia preferida.

10. Suponer que no puedes pagar los costos de Medicare

Un error común es creer que tener ingresos limitados significa que no puedes costear Medicare. Gracias a estos programas, podrías obtener ayuda con tus costos de Medicare:

Los programas de ahorros de Medicare (MSP) —existen tres tipos de programas— ayudan a pagar la prima mensual de la Parte B y pueden ayudar con el costo compartido de Medicare, según el programa. Comunícate con el SHIP (en inglés) de tu estado para averiguar si tienes derecho a participar en un MSP.

Ayuda Adicional es un programa federal que ayuda a pagar los costos de la cobertura de medicamentos recetados de la Parte D. Comunícate con la Administración del Seguro Social al 800-772-1213 o visita el sitio web de la agencia para saber si cumples los requisitos para recibir Ayuda Adicional e iniciar una solicitud.

Algunos estados ofrecen un Programa estatal de asistencia farmacéutica (SPAP) para ayudar a quienes reúnan los requisitos a pagar por los medicamentos recetados. Revisa la lista de programas de asistencia de Medicare.gov o comunícate con tu SHIP para averiguar si hay un programa en tu estado.