¿Tus bienes realmente irán a tus herederos?

Otros tipos de cuentas también pueden causar problemas si no tienen el título adecuado. “No es solo para las IRA”, dice Mark Bass, planificador financiero certificado (CFP) radicado en Lubbock, Texas. La mayoría de las cuentas financieras pueden titularse para que el dinero pase directamente al beneficiario, lo que ahorra costos de sucesión. Pero debes asegurarte de que tus beneficiarios estén actualizados. Estas son tres maneras en las que puedes titular una cuenta. 

• Pagadera en caso de fallecimiento. Este tipo de cuenta es propiedad de una persona, quien la administra y designa quién la recibe cuando muera. Los ingresos no están sujetos a la validación del testamento y se dirigen directamente a la persona designada como beneficiario. Por lo general, el beneficiario solo necesita presentar un certificado de defunción y una identificación para tomar posesión de la cuenta. 
• Cuenta conjunta con derechos de supervivencia. Esto significa que la cuenta es copropiedad de otra persona. Cada persona puede retirar o depositar dinero. Cuando un propietario muere, el dinero se destina directamente al propietario sobreviviente. 
• Copropietarios sin derechos de sobrevivencia. En este tipo de cuenta, ambas personas tienen acceso a la cuenta, pero solo a una parte designada. En este caso, la parte de la cuenta del difunto pasa a su patrimonio, el cual está controlado por un testamento. 

También debes tener beneficiarios para tus planes 401(k) y otros planes de jubilación del trabajo. El cónyuge es automáticamente el beneficiario y tiene que firmar una exención notarial si no quiere el dinero. Pero debes nombrar quién recibirá el dinero si tu cónyuge muere antes que tú. 

Sin embargo, la mayoría de los estados te permitirán nombrar a cualquier persona como beneficiario de una cuenta IRA. Es posible que no necesites un formulario para designar a otra persona como beneficiario. 

Cuándo se necesitan medidas más estrictas 

A veces, a pesar de que una persona tiene un testamento y de que sus cuentas están tituladas correctamente, no puede asegurarse de que su dinero se destine a donde desea. Esto no es raro. Supongamos, por ejemplo, que tú y tu cónyuge establecen que tu cónyuge recibirá el dinero cuando fallezcas, y que el resto del patrimonio se destinará a tus dos hijos. 

Falleces y tu cónyuge recibe el dinero, tal como lo deseabas. Pero si él o ella se casa de nuevo, ese dinero podría pasar a manos del nuevo cónyuge y, potencialmente, ir a sus hijos en vez de a los tuyos. “Vemos que ocurre bastante”, dice Bass. “El cónyuge sobreviviente pensaba que el matrimonio era uno de amor, pero era en busca de dinero”. 

Una solución es un acuerdo prenupcial que pondría tus bienes en un fideicomiso para el beneficio de tu cónyuge. “Puede obtener ingresos del fideicomiso y proteger los activos de los acreedores”, dice Bass. Cuando el cónyuge fallezca, el dinero se destinará a los beneficiarios del fideicomiso.