Cómo la muerte de un cónyuge puede afectar tu puntaje crediticio

“Así eran las cosas”, dice Kate Bulger, vicepresidenta de desarrollo comercial de Money Management International, una red de asesoramiento crediticio y de deudas sin fines de lucro con sede en Texas.

Los cónyuges ya sufren una disminución promedio del 11% en sus ingresos cuando enviudan, según halló (en inglés) el Banco de la Reserva Federal de Chicago, y esa carga recae principalmente sobre las mujeres, que constituyen la mayor parte de los cónyuges sobrevivientes.

Bulger cuenta la historia de una clienta a quien le rechazaron un préstamo después de que murió su marido. Investigaciones posteriores mostraron que la calificación crediticia de la mujer había bajado cuando no pagó una segunda hipoteca que no sabía que su esposo había sacado. Ignorando las advertencias de ejecución hipotecaria porque asumió que eran errores, apenas evitó perder su casa. 

“Había muchas cosas sobre su situación financiera que ella ignoraba, porque él se había hecho cargo de las facturas”, dice Bulger. “No había ninguna mala intención en ello. No fue escondido a propósito. Él simplemente era quien manejaba las facturas y tomaba decisiones financieras”.

Va de mal en peor

En una situación como esa, la viuda “no ha tenido la oportunidad de construir su crédito”, dice Bentley. “Vemos eso mucho”.

Pero solicitar nuevas tarjetas de crédito y préstamos a nombre propio, lo que desencadena un paso llamado consulta, puede paradójicamente causar una mayor disminución en la puntuación crediticia, dando como resultado condiciones menos favorables. Lo mismo puede suceder con el hecho de no pagar las facturas, algo que, según Moulton, suele empezar incluso antes de que uno de los cónyuges muera, cuando el otro puede estar distraído por la enfermedad o incapacidad de su pareja.

“El error es que la gente tiene miedo y no sabe cómo tomar el control de una mala situación”, dice Bentley. “No devuelven las llamadas a los acreedores. No hablan con las agencias de cobranza. Por lo tanto, su crédito no solo es malo, sino que va de mal en peor”.

Luego, cuando muere el cónyuge, las personas que ya están de luto encuentran sus tarjetas de crédito canceladas, incluso si eran usuarios autorizados, porque sus cónyuges eran los principales titulares de las tarjetas.

“No solo han perdido a su cónyuge, sino que también están perdiendo esa sensación de estar tan desconectados de su cónyuge”, dice Bulger.

“Hay muchos obstáculos emocionales”, dice Helene Reynaud, vicepresidenta sénior de iniciativas de vivienda en Money Management International. “Tienes que entrar en la computadora de tu cónyuge y encontrar sus contraseñas. Eso es súmamente emotivo”.

Para empeorar las cosas, es cuando los estafadores suelen empezar a llamar, dice Reynaud. “Tan pronto como el obituario esté en línea, habrá gente tratando de venderte cosas”, dice.

Al momento de buscar ayuda, dice Bulger, “están enojados con sus acreedores. Están enojados con el mundo. Están frustrados. Todos nuestros sistemas financieros son burocráticos y no están diseñados para personas que sufren muchos traumas y estrés. En nuestros sistemas, simplemente no hay perdón para eso”.

Tuyo, mío y nuestro

Las parejas pueden evitar algunos de estos problemas póstumos compartiendo las responsabilidades financieras; por ejemplo, al tener cuentas bancarias y tarjetas de crédito a su nombre (con el otro cónyuge como usuario autorizado); poniendo ambos nombres en hipotecas y líneas de crédito; y compartiendo información financiera entre sí y con sus hijos para asegurarse de que las facturas se sigan pagando en tiempos de crisis.

Bulger dice que ya está viendo que estos comportamientos se arraigan en las familias con las que trabaja: “Cada vez más, tenemos un enfoque de 'lo tuyo, lo mío y lo nuestro'“.

Si una hipoteca estaba a nombre de solo uno de los cónyuges y ese cónyuge muere, Bulger sugiere buscar una agencia de asesoramiento de vivienda certificada por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano federal para obtener ayuda sobre cómo solicitar una modificación de la hipoteca.

Y verifica tu puntuación de crédito para ver si hay cambios. Muchos bancos proporcionan puntajes crediticios de forma gratuita a sus clientes de tarjetas de crédito. También puedes obtenerlos de las agencias de crédito Equifax y Experian, que elaboran los informes crediticios en los que se basan las puntuaciones, registrándote para obtener cuentas gratuitas a través de sus sitios web. (La tercera agencia de informes crediticios más importante, TransUnion, cobra por el acceso a las puntuaciones crediticias).

Incluso más tarde en la vida, cuando no prevén realizar grandes compras como casas, las personas necesitan tener buenos puntajes de crédito, dice Bulger. “Las puntuaciones crediticias se utilizan para muchas cosas, no solo para solicitar un nuevo préstamo grande”, afirma. “Es posible que todavía compren un auto nuevo o cambien de servicios públicos o de proveedor de televisión por cable, o hayan pasado por un desastre y estén solicitando un programa gubernamental”.

Dolores Tighe tuvo suerte relativamente. Su hija, contadora, puso en orden sus finanzas y se hizo cargo de administrar sus facturas.

“Ella ha sido mi salvación”, dice Tighe. “Fui tan ingenua sobre lo que teníamos y lo que no teníamos. Si alguien muere, no sabes para qué eres bueno y para qué no”.