7 errores que cometemos con las herencias y cómo evitarlos

3. Problemas de confianza

Quieres dejar dinero para todos tus hijos, pero estás preocupado por Neil, el más joven, y su afición por las mesas de blackjack.

Un fideicomiso sería beneficioso aquí. Es un documento legal que te permite especificar cómo quieres que se distribuyan tus bienes después de tu muerte. Es ideal para “cualquier situación que necesita estructura”, dice Davis. Está controlado por un fideicomisario que tú designas, quien tiene el poder de tomar decisiones de acuerdo con tus deseos expresados.

Puedes establecer un fideicomiso para distribuir dinero a ciertas edades. Puedes fomentar un comportamiento positivo, como igualar las ganancias de un hijo dólar por dólar. Puedes restringir fondos para hijos que participan en actividades dañinas, dice Hartney. Pero para evitar que un fideicomiso sea inflexible, podrías nombrar lo que se conoce como un protector de fideicomiso. Esa persona puede modificar un fideicomiso en respuesta a circunstancias cambiantes mientras mantiene la fidelidad a tu intención original, dice ella.

Andre Rucker

Para establecer un fideicomiso con condiciones que sean prácticas y ejecutables, tendrás que trabajar con un abogado de fideicomisos y patrimonios, lo cual podría costar unos miles de dólares. También tendrás que especificar cómo se financiará el fideicomiso. Al seleccionar un fideicomisario, considera a un amigo cercano, un familiar o un fideicomisario profesional, pero no al hermano más responsable de tu hijo problemático. “Eso es 'una receta para el desastre'“, dice Hartney. Si te preocupa que uno de tus hijos se sienta excluido, puedes crear un fideicomiso adecuado para cada uno de tus descendientes.

Finalmente, cuéntales a tus hijos sobre el fideicomiso. Michael Lehman, director ejecutivo de la empresa de asesoramiento de inversiones Premier Path Wealth Partners en Madison, Nueva Jersey, dice que “Hemos tenido hijos adultos que heredan activos en forma de un fideicomiso, sin ninguna comunicación previa, y resienten el hecho de que se hayan puesto restricciones en su herencia”.

4. Una familia mixta

Corriendo el riesgo de sonar como el malvado padrastro, deberías dejar tus bienes a tu nuevo cónyuge y a tus hijos de un matrimonio anterior, no a tus hijastros.

Adelante, juega a favoritos. “Es común que los cónyuges en segundos matrimonios quieran que su cónyuge y sus hijos, pero no los hijos de su cónyuge, reciban dinero”, dice Elliott Appel, fundador de Kindness Financial Planning en Madison, Wisconsin.

Hagas lo que hagas, no asumas que si le dejas todo a tu cónyuge, él o ella amablemente dejará lo que quede a tus hijos. En lugar de eso, como en el caso anterior, considera un fideicomiso. Una estrategia común es dejar dinero para apoyar a un cónyuge sobreviviente, mientras designas que, a la muerte del cónyuge, el resto vaya a tus hijos.

La parte complicada es elegir un fideicomisario. Si tu cónyuge sobreviviente es el fideicomisario, esa persona tiene control total y podría gastar imprudentemente, dejando menos para tus hijos, dice Appel. Si nombras fideicomisario a tu hijo, tu pareja tiene la tarea incómoda de pedirle dinero. Contratar a un profesional podría reducir los conflictos.

Si creas un fideicomiso que inicialmente cubre a tu cónyuge, “dales a tus hijos el derecho a recibir informes anuales” para que puedan ver cómo se utiliza el dinero, dice Harry S. Margolis, autor de The Baby Boomers Guide to Trusts. “La transparencia a menudo puede prevenir el abuso”.

“También podrías querer darles algo directamente a tus hijos después de tu muerte para que no estén esperando a que su padrastro o madrastra muera”, agrega Margolis. Esto es particularmente sensato, dice, si tu pareja es mucho más joven que tú.

5. Es un negocio

Tu negocio familiar es tu pasión y el trabajo de tu vida. Solo un hijo ha estado involucrado, pero tienes otros dos hijos. ¿Cómo creas un plan que no se convierta en un drama televisivo?

Hay varias formas de manejar esto, dependiendo de la valoración actual de tu negocio, el valor del trabajo duro del hijo involucrado y el valor de tu patrimonio total.

Esto es lo que no debes hacer: “No pongas a ese hijo en una situación en la que las decisiones sobre el negocio de repente involucren a los hermanos pasivos”, advierte Davis. Lo último que quieres es una colaboración forzada con un hermano inexperto o una hermana distanciada.

Idealmente, eres lo suficientemente rico como para darle el negocio a un hijo y activos de igual valor a los demás. Pero eso usualmente no es el caso.

Entre tus opciones: emitir acciones con derecho a voto y sin derecho a voto para que los hijos menos involucrados obtengan los beneficios pero no tengan voz en cómo se dirige la empresa. O puedes darle al hijo activo un porcentaje mayor de la propiedad de la empresa y equilibrar la herencia asignando otros activos líquidos a los demás hijos, dice Lehman. Ambas tácticas vienen con trampas. Los hijos pasivos y no tan activos pueden querer dividendos o presionar para vender el negocio, mientras que el hijo activo puede querer reinvertir y hacer crecer la empresa de la cual puede estar recibiendo un salario, dice Handler.

Un caso típico que Handler conoce involucró a cinco hijos, solo dos de los cuales estaban activos en el negocio del padre. Una posible solución era dejar la propiedad a todos los hijos pero poner a los dos hijos involucrados al mando; otra era dejar el negocio a esos dos hijos y dejar los activos restantes a los demás hijos.

“Ninguna solución haría feliz a todos­“, dice Handler. “Los dos hijos no quieren que los demás ganen dinero de sus esfuerzos en la primera opción, y los otros hermanos podrían terminar con mucho menos que sus hermanos en la segunda opción”. Finalmente, el padre vendió el negocio a los hijos activos mientras aún estaba vivo, luego dividió su patrimonio de manera igual entre todos los hijos.

El consejo de un profesional puede ser un salvavidas en esta situación, ya sea que trabajes con un planificador financiero, un abogado o un consultor de negocios especializado en sucesión de empresas familiares.

6. Saltar generaciones

Tus hijos parecen capaces y seguros como adultos, por lo que has decidido ignorarlos en gran medida y pasar tu riqueza a tus nietos.

Tu intención puede ser buena, pero podrías estar preparando a tus hijos y a sus hijos para conflictos familiares y un lío burocrático.

“Si el nieto es menor de edad, al menos en algunos estados, puede que sea necesario abrir una cuenta de tutela y que sea supervisada por los tribunales hasta que el nieto alcance la mayoría de edad”, dice Andy Arnold, director ejecutivo de la firma de planificación financiera Centerline Wealth Advisors en Louisville, Kentucky. Advierte que este proceso puede ser engorroso y consumir mucho tiempo.

Andre Rucker

También podrías terminar socavando el poder parental de tu hijo. “Si un nieto sabe que recibirá dinero de sus abuelos, puede ignorar el proceso disciplinario de sus padres”, dice Hartney.

Si estás decidido a dejarle dinero a un nieto, considera crear un fideicomiso y nombrar a los padres del nieto como fiduciarios, dice ella. De esta manera, hay alguna autoridad establecida mientras el nieto tiene un recurso para su futuro.

Otro enfoque posible: con el permiso de tus hijos, habla con tus nietos sobre finanzas personales y donaciones caritativas, para que puedan aprender más sobre cómo ahorrar, invertir y gastar sabiamente. Aunque los nietos puedan querer dinero, les estás dando algo más valioso, dice Hartney: “lecciones de vida, experiencias de conexión y la creación de recursos emocionales y psicológicos que pueden servirles toda su vida”.

7. Falsas expectativas

Tus hijos piensan que les dejarás caviar y champán, pero todo lo que recibirán son pretzels y cerveza.

Puede que te avergüences de tus finanzas, pero es crucial romper cualquier ilusión, dice Lehman. Si te demoras, tus hijos pueden hacer planes financieros poco realistas, “solo para sorprenderse cuando mueras”, dice él.

“He sido testigo de demasiadas situaciones en las que una familia depende demasiado de una herencia para hacer que sus propios escenarios de jubilación sean alcanzables”, dice Arnold.

Incluso si no tienes efectivo para dejar, le harás un gran servicio a tu familia planeando quién recibirá cualquier artículo de valor sentimental.

Andre Rucker

“En mis días de práctica privada, una de las disputas más conflictivas involucró a los muñecos Beanie Babies”, dice Mitchell. No tenían un gran valor de reventa, dice, “pero los hermanos pelearon por la colección de sus padres porque no había un testamento que cubriera específicamente esa propiedad”.