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¿Debo inscribirme en Medicare si tengo cobertura a través del mercado de seguros de salud de la ley ACA?


Sí. Si tienes seguro médico a través del mercado de seguros de la Ley del Cuidado de la Salud a Bajo Precio (ACA) en vez de un seguro patrocinado por un empleador, debes inscribirte en la Parte A y la Parte B de Medicare cuando cumplas 65 años.

Inscríbete durante tu período de inscripción inicial, que comienza tres meses antes del mes en que cumples 65 años y termina tres meses después del mes de tu cumpleaños. Si no lo haces, deberás esperar hasta el próximo período general de inscripción, que abarca desde el 1.o de enero hasta el 31 de marzo. Es posible que también debas pagar una multa por inscripción tardía.

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Si bien no tienes que cancelar tu seguro a través de la ley ACA para inscribirte en Medicare, la mayoría de las personas lo hacen. Los subsidios de las primas del mercado de seguros de salud se cancelan cuando una persona que reúne los requisitos para recibir la Parte A de Medicare sin pagar una prima cumple 65 años y puede inscribirse en Medicare.

Si decides conservar la cobertura del mercado de salud, deberás pagar el precio completo, debido a que ya no tendrás derecho a recibir subsidios basados en tu nivel de ingresos. Si el mercado de salud no ajusta tus primas en el momento, es posible que cuando presentes tu declaración de impuestos federales debas devolver los subsidios extra que recibiste.

Estos subsidios de las primas, que son créditos tributarios otorgados por adelantado para ayudar a cubrir el costo de los seguros del mercado de salud de la ley ACA, se expandieron considerablemente en el 2021, y la Ley de Reducción de la Inflación extendió esa asistencia para las primas hasta el 2025.

A pesar de que puedes mantener tu cobertura del mercado de salud una vez que te has inscrito en Medicare, no podrás obtener una nueva póliza del mercado. En realidad, es ilegal que una persona que sabe que tienes Medicare te venda un plan de cobertura del mercado de salud.

Si deseas cobertura adicional para ayudarte a cubrir los deducibles y copagos de Medicare, tienes un par de opciones. Puedes comprar una póliza suplementaria de Medicare, más conocida como Medigap, o puedes elegir obtener cobertura médica y de medicamentos con un plan Medicare Advantage, que debe brindar la misma cobertura que la Parte A y la Parte B de Medicare, pero tiene deducibles y copagos diferentes.

Sin embargo, hay una salvedad: debes inscribirte en la Parte A y la Parte B de Medicare antes de poder obtener una póliza de Medigap o un plan Medicare Advantage.

¿Qué sucede si debo pagar una prima por la Parte A?

Las reglas son diferentes para quienes no reúnen los requisitos para recibir la Parte A de Medicare en forma gratuita. Si tú o tu cónyuge trabajaron al menos 40 trimestres calendario —el equivalente a 10 años— y pagaron impuestos de Medicare a través de deducciones salariales, no pagarás una prima por la Parte A.

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Si tú o tu cónyuge pagaron impuestos de Medicare durante 30 a 39 trimestres, deberás pagar una prima mensual de $278 por la Parte A en el 2023. Esa cifra a menudo es inferior a las primas más económicas del mercado de seguros de salud, sin subsidios. La prima aumenta a $506 al mes si has trabajado menos de 30 trimestres.

Las personas que no reúnen los requisitos para recibir la Parte A de Medicare en forma gratuita pueden elegir mantener su seguro de salud a través de la ley ACA en vez de inscribirse en Medicare a los 65 años. Continuarás recibiendo subsidios para ayudar a cubrir el costo de las primas, pero esos subsidios se cancelarán en el momento en que te inscribas en Medicare.

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Piensa detenidamente antes de tomar esta decisión: si te inscribes en Medicare más tarde, es posible que tengas que esperar hasta el período de inscripción general y pagar una multa por inscripción tardía en la Parte A, además de la multa por inscripción tardía en la Parte B.

¿Cómo paso de la cobertura de la ley ACA a Medicare?

Para cancelar tu seguro a través del mercado de salud de la ley ACA e inscribirte en Medicare, debes seguir ciertos pasos. Primero, debes asegurarte de que no haya una laguna entre el final de la cobertura del mercado de salud y el comienzo de la cobertura de Medicare.

Las instrucciones difieren según tengas que cancelar una cobertura individual o una cobertura familiar. En CuidadoDeSalud.gov encontrarás instrucciones paso por paso para cancelar un plan del mercado de seguros de salud. Si vives en el Distrito de Columbia o en uno de los 17 estados que tienen su propio mercado de seguros de salud de la ley ACA, visita el sitio del estado.

• Para cancelar la cobertura de todas las personas incluidas en el plan (individuo o varios integrantes del hogar):

Inicia sesión en tu cuenta del mercado de seguros en CuidadoDeSalud.gov y haz clic en Iniciar una solicitud nueva o actualizar una existente. Luego, haz clic en tu nombre en la esquina superior derecha de la pantalla y selecciona Mis solicitudes y cobertura.

Selecciona tu solicitud bajo Sus solicitudes existentes y, en el lado izquierdo, selecciona Mis planes y programas. Al pie de la página, haz clic en el botón rojo Terminar (terminar) toda la cobertura. Selecciona la fecha en que deseas terminar tu plan ACA, haz clic en la casilla de confirmación y luego en Cancelar cobertura.

Esto podría tener efecto el mismo día en que cancelas la cobertura, o puedes seleccionar una fecha futura de cancelación, tal como el día en que sabes comenzará tu cobertura de Medicare.

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• Para cancelar tu cobertura, pero mantener la de los demás miembros del plan:

Cuando cumples 65 años y te inscribes en Medicare, tu cónyuge y tus familiares de menor edad necesitarán mantener la cobertura del mercado de seguros. En este caso, comunícate con el centro de llamadas del mercado de seguros para asegurarte de que cancelas la cobertura para ti, pero la de ellos continúa.

También puedes hacer esto en línea si inicias sesión en tu cuenta en CuidadoDeSalud.gov; sin embargo, no puedes ser el contacto del núcleo familiar para la cuenta. Bajo Sus solicitudes existentes, haz clic en Reportar un cambio de vida. Esto abrirá un menú en el lado izquierdo, hacia la parte inferior de la nueva página. Allí, selecciona Informar un cambio en los ingresos, el tamaño u otra información de mi hogar y sigue las instrucciones.

Especifica cuáles son los miembros del hogar que mantendrán la cobertura del mercado de seguros médicos y elimina a las personas que ya no usarán el seguro en forma separada, bajo ¿Quién necesita cobertura? Continúa siguiendo las instrucciones para completar la solicitud. Cuando llegues a la parte en que piden información sobre el hogar, lista los miembros que componen el núcleo familiar a fines tributarios, que puede incluir a las personas que acabas de eliminar de la cobertura. Actualiza la información referente a tu núcleo familiar para determinar si quienes continúan con la cobertura de la ley ACA tienen derecho a recibir subsidios.

Lo que debes tener en cuenta

Medicare ayuda a cubrir el costo de muchos gastos médicos una vez que cumples 65 años. De todos modos, el programa conlleva un costo, como las primas de la Parte B —$164.90 al mes en el 2023, o más para quienes tienen ingresos altos— y deducibles y copagos o coseguros para las partes A y B.

Si tienes bajos ingresos y pocos activos, tal vez reúnas los requisitos para beneficiarte de un Programa de ahorros de Medicare, que te ayudará a cubrir el costo de las primas y los gastos de bolsillo.

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