¿Qué es Medicare y cómo funciona?

¿Qué paga Medicare?

Medicare tiene varias partes, cada una diseñada para cubrir un aspecto determinado de tu atención médica.

• La Parte A ayuda a pagar las estadías de pacientes internados en hospitales y centros de enfermería especializada, algunos servicios de salud a domicilio y cuidados paliativos al final de la vida.
• La Parte B ayuda a pagar servicios médicos, pruebas de diagnóstico, atención ambulatoria, atención preventiva, algunos equipos y suministros médicos, y algunos medicamentos administrados en el consultorio del médico.
• La Parte D cuenta con planes de medicamentos recetados que son pólizas que puedes comprar porque Medicare no cubre la mayoría de los fármacos.
• La Parte C, más conocida como Medicare Advantage (MA), es una alternativa a Medicare Original que ofrecen las aseguradoras privadas. Por ley, los planes de MA deben cubrir todos los servicios de la Parte A y la Parte B, y la mayoría incluyen la Parte D. Algunos planes también ofrecen beneficios adicionales que Medicare Original no ofrece, como cuidado dental, de la audición y la vista.

¿Cuánto cuesta Medicare?

Medicare puede cubrir la mayor parte de tus costos de atención médica, pero no es gratis. Tendrás que pagar primas, deducibles y copagos o un coseguro por la atención cubierta.

Primas

• La mayoría de las personas no pagan primas por la Parte A porque ellos o su cónyuge trabajaron y pagaron impuestos de nómina de Medicare durante al menos 10 años.
• Las primas de la Parte B cuestan $174.70 al mes por persona en el 2024. Quienes tienen ingresos altos pagan más.

Costos compartidos

• Antes de que la cobertura entre en vigor, tendrás que pagar una cantidad fija de dinero por tu cuenta, llamada deducible, tanto para las Partes A como B. En el 2024, la Parte A es de $1,632 por período de beneficio, diferente de las deducciones anuales del seguro de salud del trabajo. La parte B cuesta $240 al año.
• Si eres un paciente hospitalizado por más de 60 días por período de beneficio o en un centro de enfermería especializada por más de 20 días, pagarás un coseguro diario, una parte del costo de los servicios.
• Sin contar el cuidado preventivo gratuito, la Parte B tiene un coseguro del 20% para la mayoría de los servicios del médico y la atención ambulatoria.

Costos para otra cobertura

• Las personas con Medicare Original a menudo optan por una póliza complementaria de Medicare, también conocida como Medigap, para ayudar a pagar los deducibles y copagos de Medicare. Las aseguradoras privadas venden estas pólizas.
• A menos que tengas otra cobertura de medicamentos, querrás comprar un plan de medicamentos recetados de la Parte D, que tiene sus propias primas y costos compartidos. De lo contrario, puedes enfrentar una penalización por inscripción tardía de por vida.
• Si eliges Medicare Advantage, todavía tendrás que pagar las primas de la Parte B y la Parte A si no cumples con los requisitos para la cobertura sin primas. A veces los planes de MA tienen primas adicionales. También tienen diferentes deducibles y copagos que Medicare Original.

La buena noticia: Medicare tiene programas de asistencia financiera para ayudar a las personas con ingresos limitados.

¿Cómo solicito los beneficios de Medicare?

Si recibes beneficios del Seguro Social o de la Junta de Jubilación Ferroviaria (RRB) al menos cuatro meses antes de cumplir 65 años, quedarás inscrito automáticamente en la Parte A y la Parte B de Medicare. Las reglas son diferentes para los residentes de Puerto Rico (en inglés).

Puedes esperar que tu tarjeta de Medicare llegue por correo tres meses antes de que comience tu cobertura, que es el primer día del mes en que cumples 65 años o el comienzo del mes anterior si tu cumpleaños cae en el primer día del mes.

De lo contrario, tendrás que tomar medidas para inscribirte. La cronología es específica e importante.

• Si tú o tu cónyuge no trabajan a los 65 años, inscríbete en Medicare durante tu período inicial de inscripción, que comienza tres meses antes del mes en que cumples 65 y dura hasta tres meses después de tu mes de cumpleaños, o se adelanta un mes si tu cumpleaños es el primer día del mes. Si te pasas de esa fecha límite, es posible que tengas que pagar una multa por inscripción tardía mientras tengas Medicare.
• Si tú o tu cónyuge aún trabajan a los 65 años y tienen seguro de salud a través del empleador, es posible que puedan esperar para inscribirse. Las reglas generalmente dependen del tamaño de la empresa. Tendrás un período especial de inscripción para inscribirte en Medicare mientras tienes cobertura de tu empleador y hasta ocho meses después.

¿Qué decisiones tengo que tomar sobre Medicare?

Después de que te inscribas en la Parte A y Parte B de Medicare, lo siguiente que decidirás es si quieres cobertura de Medicare Original o Medicare Advantage.

• Medicare Original te permite utilizar cualquier proveedor que participe. Las personas inscritas a menudo compran una póliza Medigap y cobertura de medicamentos recetados de la Parte D para complementarla. Nuestra guía te ayuda a usar el buscador de planes de Medicare para comparar las opciones de Medigap y Parte D.
• Los planes Medicare Advantage tienen redes de proveedores y a menudo cobran más o no cubren los servicios de proveedores externos. También tienen requisitos de autorización previa y de derivación. Nuestra guía sobre cómo usar el buscador de planes de Medicare ayuda a comparar opciones en tu área.
• Cada año, tienes la oportunidad de cambiar de plan de la Parte D y Medicare Advantage durante el período de inscripción abierta, del 15 de octubre al 7 de diciembre, para tener cobertura a partir del 1.º de enero. También puedes reevaluar si quieres Medicare Original o Medicare Advantage.

Al igual que tu salud, los costos y la cobertura cambian, así que examina todas tus opciones anualmente. Esto es especialmente cierto para el 2025, cuando los cambios importantes en las leyes de Medicare entrarán en vigor.