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Los jubilados que son propietarios de una vivienda quizá hayan percibido una ganancia inesperada sin dejar la comodidad de su hogar. Según la empresa de análisis de bienes raíces CoreLogic, el auge inmobiliario produjo un aumento del 20% en el precio de las viviendas entre febrero del 2021 y febrero del 2022. Además, los propietarios de viviendas situadas en zonas de clima cálido, como Florida o Arizona, registraron un aumento en el precio medio interanual aún mayor, con incrementos del 29.1% y el 28.6%, respectivamente.
Por lo tanto, el valor líquido de tu vivienda (el valor de mercado de tu propiedad menos tu deuda hipotecaria) también está aumentando. El patrimonio neto disponible, es decir, la cantidad de dinero a la que los propietarios pueden acceder conservando al menos el 20% del valor líquido de su vivienda, aumentó un 35% en el 2021 hasta alcanzar la cifra récord de $9.9 billones, según el proveedor de datos y análisis Black Knight. Esta cifra equivale a un valor líquido de $185,000 para el titular hipotecario promedio.
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Sin embargo, el aumento del patrimonio inmobiliario se produjo en un momento en el que los precios de los alimentos, la gasolina, los automóviles y otros bienes de consumo aumentaron notablemente debido a la mayor inflación de los últimos 40 años. La caída del mercado bursátil a principios de este año también puede haber influido en las carteras de los jubilados, por lo que es un mal momento para retirar fondos.
Entonces, ¿cómo puedes disponer del dinero que se acumula en tu vivienda sin tener que venderla? Con una línea de crédito con garantía hipotecaria, o HELOC.
Según los profesionales de finanzas personales, conviene tener una línea de crédito establecida para poder obtener dinero en efectivo en caso de una emergencia o para afrontar una gran compra que, de otro modo, agotaría tus cuentas de jubilación a largo plazo. Si no tienes una HELOC, te conviene obtenerla antes de que sufras una crisis monetaria, señala RJ Lindenmuth, vicepresidente sénior de refinanciación del prestamista hipotecario Lower. “Lo ideal es conseguir una HELOC antes de necesitarla”.
Información básica sobre las HELOC
Una HELOC es un tipo de préstamo con garantía hipotecaria que suele tener una tasa de interés variable, lo que significa que la tasa que pagas puede aumentar si la Reserva Federal incrementa las tasas de interés. (Por otro lado, un préstamo sobre el valor de la vivienda tiene una tasa de interés y una cuota fijas, como una hipoteca normal). Una HELOC es una segunda hipoteca que actúa como una tarjeta de crédito y te permite disponer de una línea de crédito a la que puedes recurrir cuando sea necesario por medio de un cheque o de una tarjeta de crédito que emite tu prestamista.
Por lo general, los prestamistas te permiten solicitar un préstamo de hasta el 80% del valor de tu vivienda, aunque algunos permiten una proporción más alta entre el préstamo y el valor. La mayoría de las HELOC tienen un plazo de 10 años para retirar los fondos y ofrecen la opción de pagar solo los intereses de la suma que gastes. A partir de entonces, tienes hasta 20 años para devolver el capital y los intereses. Las HELOC suelen tener tasas más bajas que los préstamos sobre el valor de la vivienda, los préstamos personales y las tarjetas de crédito, según Bankrate.com. Hoy en día, la tasa promedio de una HELOC es del 3.95%, según Greg McBride, analista financiero principal de Bankrate. Sin embargo, la Reserva Federal predice otros seis aumentos de un cuarto de punto en las tasas de interés para este año, y los costos de los préstamos aumentarán durante los próximos meses.
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El plan habría perdonado algunas deudas y reducido ciertos pagos.