Vida Sana
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A partir de este mes, el experto en cuentas IRA, Ed Slott, estará contestando tus preguntas sobre las cuentas personales de jubilación. Él empieza al explicarnos qué hacer en cuanto a las nuevas reglas de la ley SECURE del 2020 que afectan a la mayoría de los beneficiarios que heredan fondos con impuestos diferidos a partir de este año.
Años atrás, seguí tus recomendaciones sobre establecer una IRA Stretch (IRA extendida). Entiendo que la ley SECURE ha eliminado esa disposición para pagar por el resto de los beneficios de la ley. ¿Qué recomiendas hacer de ahora en adelante? —J.F.
Voy a asumir que eres el dueño de la cuenta IRA y te refieres a establecer tu cuenta para que tus beneficiarios puedan aprovechar la IRA Stretch. (Si eres el beneficiario, la ley SECURE no te afecta, ya que la sección que eliminó la IRA Stretch solo se aplica a aquellos que reciben una herencia en el 2020 o después).
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Empecemos al explicar qué es la IRA Stretch y qué cambió.
La IRA Stretch es un término inventado (no se menciona en el código fiscal) para describir la capacidad de los beneficiarios de cuentas IRA de extender las distribuciones de una IRA heredada a lo largo de sus vidas. Por ejemplo, un beneficiario de 30 años podría extender las distribuciones durante 53.3 años, según las tablas de expectativa de vida del IRS que rigen esto.
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¿Estás confundido acerca de las IRA, 401(k), Roth, los impuestos y otros temas relacionados con ahorros para la jubilación? Ed tiene las respuestas. Envía tus preguntas por correo electrónico a IRAHelp@aarp.org.
Esa es una gran ventaja para el beneficiario. En el ejemplo anterior, el individuo de 30 años empezaría a retirar solo 1/53.3 parte (aproximadamente el 1.8%) del valor de la cuenta al 31 de diciembre del año previo. Esa es una cantidad muy pequeña, para que la cuenta pueda seguir creciendo a pesar de los retiros. Cada año, el tamaño de la distribución mínima requerida (RMD) aumentará un poco hasta el fin de los 53.3 años, cuando será necesario retirar la cantidad completa. Pero el beneficiario siempre puede retirar más que la RMD. Ese es el concepto básico de la IRA Stretch.
Para cumplir los requisitos, el beneficiario tiene que haber sido nombrado en la IRA o en el formulario de designación de beneficiarios del plan, y debe ser una persona, en lugar de una propiedad, entidad benéfica o algunos fideicomisos. (Estos beneficiarios que no son personas no tienen expectativa de vida, por lo que no pueden usar la disposición de distribuciones extendidas). Este beneficiario, en términos fiscales, se conoce como un beneficiario designado, y solo un beneficiario designado puede usar la IRA Stretch.
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