5 herramientas para ayudarte a aprovechar al máximo tu plan 401(k)

Aunque las herramientas automáticas eliminan gran parte del trabajo de ahorrar para la jubilación, aún es buena idea estar al tanto de tu plan 401(k). Revisa tu cuenta al menos una vez al año para asegurarte de que la cantidad que estás contribuyendo y las inversiones de tu plan se alineen con tu situación financiera actual y tus metas de jubilación.

Asignación automática de activos

Todos los planes de jubilación en el lugar de trabajo que inscriben automáticamente a los trabajadores que cumplen los requisitos, y muchos que no lo hacen, tienen una opción de inversión predeterminada, lo que significa que el patrocinador del plan elige dónde invertir tus contribuciones para que tú no tengas que hacerlo. Esto sirve “para guiar a los participantes hacia lo que los profesionales en el ámbito de la jubilación generalmente consideran que son las mejores prácticas a la hora de ahorrar para la jubilación”, dice Iwry.

Normalmente, eso significa depositar el dinero en un fondo de inversión con fecha determinada (TDF), que ajusta de manera automática las asignaciones de activos a medida que los inversores envejecen para reflejar las prioridades cambiantes.

Cuando eres más joven, un TDF probablemente se inclinará hacia inversiones de mayor rendimiento como las acciones, lo cual enfatiza el crecimiento mientras tienes tiempo para recuperarte de las bajas del mercado. A medida que se acerca tu fecha “objetivo” para la jubilación, tus fondos cambian a una mezcla más conservadora, enfocándose en activos de bajo riesgo como bonos y efectivo para preservar tus ahorros jubilatorios.

Contribuciones equivalentes para quienes hacen pagos de préstamos estudiantiles

A partir de este año, la Ley SECURE 2.0 permite a los empleadores hacer contribuciones equivalentes a los planes de jubilación de los trabajadores que utilizan sus propias contribuciones para pagar su deuda estudiantil. Los empleados participantes pueden “obtener los beneficios del plan 401(k) del empleador mientras pagan sus préstamos estudiantiles”, dice Jay Kirschbaum, vicepresidente sénior y director de Cumplimiento de Beneficios en World Insurance Associates.

Digamos que ganas $80,000 al año, contribuyes un 5% a tu plan 401(k) y tu empleador iguala esa cantidad dólar por dólar. Podrías usar los $4,000 que depositarías en tu 401(k) este año para pagar tu préstamo estudiantil, y tu empleador aún contribuiría $4,000 a tu plan de jubilación.

Dado que las contribuciones equivalentes para quienes hacen pagos de préstamos estudiantiles son algo tan nuevo, no se han extendido mucho, pero “esperamos ver una mayor adopción en el 2025”, dice Kirschbaum, especialmente entre las empresas más grandes que ven una oportunidad para atraer nuevo talento. “Los empleadores que quieren hacer un esfuerzo especial para reclutar y retener a trabajadores de la generación Z pueden estar más interesados en estas opciones”.

Las pequeñas empresas pueden estar menos entusiasmadas debido a “la complejidad adicional y el costo potencial que anticipan como consecuencia de administrar algo tan nuevo”, dice Belwood.

Cuenta de ahorros para emergencias

Según un informe de Bankrate de junio del 2024 (en inglés), el 27% de los adultos en EE.UU. no tienen ahorros de emergencia, y el 29% tienen menos de tres meses de gastos ahorrados, lo mínimo que los profesionales financieros recomiendan tener en un fondo para imprevistos. La falta de ahorros de emergencia aumenta las probabilidades de que necesites usar tus fondos de jubilación para cubrir un gasto inesperado.

Otra disposición de la Ley SECURE 2.0 que entró en vigor este año autoriza a los empleadores para que agreguen a sus planes de jubilación una opción de ahorros de emergencia. Los trabajadores que participan en el plan 401(k) de su empresa pueden dirigir hasta $2,500 de sus deducciones de nómina a una cuenta paralela para tener efectivo disponible para gastos repentinos e imprevistos.

Algunas empresas importantes, como Delta, Best Buy y Starbucks, han implementado programas de ahorro de emergencia para sus trabajadores en los últimos años. Los analistas esperan que la Ley SECURE 2.0 impulse una adopción más amplia. Según una encuesta de T. Rowe Price del 2023 (en inglés) en la que participaron consultores que ayudan a las empresas a diseñar y gestionar planes de jubilación, el 85% anticipa un aumento de los planes que ofrecen cuentas de ahorros de emergencia en los próximos tres a cinco años.

Planes con opción de anualidad

La inscripción automática y los aumentos automáticos ayudan a los empleados a construir fondos de jubilación adecuados. Los planes con opción de anualidad ofrecen una forma alternativa para que los jubilados vivan de esos fondos al convertir los ahorros en pagos mensuales fijos que duran toda la vida en lugar de hacer retiros periódicos y variables.

“Los trabajadores enfrentan un problema: cómo ahorrar suficiente dinero para que les dure de 20 a 30 años en la jubilación y cómo retirar fondos eficazmente de sus diversas fuentes de ahorros para asegurarse de que no se queden sin dinero antes de morir”, dice Bryan Hodgens, vicepresidente sénior y jefe de investigación de LIMRA, una asociación comercial que apoya a las compañías de seguros y servicios financieros. “Las anualidades pueden proporcionar los ingresos garantizados que una vez proporcionaron las pensiones, además de complementar el Seguro Social”.

LIMRA estima que solo alrededor de 1 de cada 10 planes de contribución definida tenía una opción de anualidad en el 2023, pero según las encuestas del grupo, más de 4 de cada 10 patrocinadores de planes están considerando ofrecer anualidades, y casi el 70% de los trabajadores con al menos $100,000 en activos invertibles están interesados en productos que proporcionan un ingreso de jubilación garantizado.

Aunque pueden proporcionar una protección contra el riesgo de longevidad, es decir, la posibilidad de quedarte sin dinero antes de morir, las anualidades conllevan desventajas que los dueños de planes 401(k) deberían considerar, dice Hodgens. Por ejemplo:

• Las comisiones por administración de las anualidades pueden ser más altas que las de una cuenta de jubilación estándar.
• Normalmente, hay menos flexibilidad para acceder a tus ahorros una vez que los has convertido en una anualidad.
• Las opciones de inversión para una anualidad pueden ser limitadas y proporcionar rendimientos más bajos.
• La inflación puede achicar los pagos mensuales fijos.

“La opción de anualidad puede tener comisiones explícitas o costos de oportunidad implícitos que necesitan ser considerados”, dice Hodgens.