7 grandes sorpresas relacionadas con la jubilación y qué hacer al respecto

“Deberían invertir en Pepto-Bismol, porque van a tomar más de ese medicamento”, dice él.

Solución: no te jubiles antes de sentirte preparado económicamente. La mayoría de las personas subestiman la intensidad de sus sentimientos al recibir su último cheque de nómina, afirma Anthony. De ahora en adelante, “tus ingresos prácticamente serán fijos. Tus gastos no van a ser fijos. Los impuestos no bajan. Los costos no bajan”.

JAN BUCHCZIK

La mejor defensa contra la obsesión por tu cartera de valores es jubilarte solo cuando te sientas cómodo con tus finanzas jubilatorias. Y no solo por tu propia cordura fiscal, dice él. Ese constante monitoreo “hace que tus asesores [financieros] se vuelvan locos también”.

3. ¡Sorpresa! Tus hijos regresan (o tus padres se mudan a tu casa)

En la vida familiar, las cosas suceden. Esta es la única sorpresa relacionada con la jubilación que nunca debería ser una completa sorpresa. Ya sea que tus hijos adultos regresen al nido después de graduarse, perder su trabajo o enfrentar un divorcio o que tus padres se muden a tu casa por razones financieras o de salud, es fundamental estar preparado para la posibilidad, dice Jason Parker, presidente de Parker Financial en Silverdale, Washington, y autor de Retirement Calculator: How Much Money Do I Need to Retire?

Solución: sé flexible. A algunos jubilados les encanta cuando un hijo regresa a casa, especialmente cuando los nietos son parte del trato. “No solo obtienen más tiempo con sus nietos, sino también cenan con ellos todas las noches”, dice Parker.

Si el espacio bajo tu techo es reducido y parece que este hogar multigeneracional será algo a largo plazo, podrías considerar agregar una unidad de vivienda accesoria (ADU) a tu propiedad, siempre y cuando tu ciudad o tu condado lo permitan y tengas los medios para hacerlo. Estas pequeñas viviendas independientes en tu propiedad generalmente cuestan entre $60,000 y $225,000, dependiendo del tamaño, según el mercado de servicios para el hogar en internet Angi.

4. ¡Sorpresa! Tus gastos durante el primer año están por las nubes

Es simple: la mayoría de las personas gastan más en el primer año de jubilación de lo que esperaban, dice Parker. Esto es especialmente cierto ahora, dado que los precios de muchos productos siguen subiendo, aunque a un ritmo más lento que durante el aumento inflacionario del 2021 y el 2022. Y algunos costos han seguido aumentando: en el 2023, la tarifa promedio de seguro de automóvil en EE.UU. subió un 24% en comparación con el 2022, según Insurify, un sitio de comparación de seguros.

Pero incluso cuando la inflación es moderada, los gastos discrecionales tienden a aumentar durante los primeros años de la jubilación, ya que las personas recién liberadas de la rutina laboral se dan más lujos, como viajes, entretenimiento y salidas a comer. Parker estima que las personas gastan entre un 10 y un 20% más en artículos discrecionales en sus primeros años de jubilación de lo que esperaban.

Solución: establece un presupuesto realista. La mayoría de las personas se jubilan sin comparar detalladamente lo que quieren hacer con cuánto les costará hacerlo. Crear un plan de gastos integral es una excelente manera de evitar meterte en aprietos, especialmente si puedes hacerlo con la ayuda de un planificador financiero, dice Parker.

No solo sumes las facturas fijas regulares, como el alquiler, los servicios públicos, el seguro y los impuestos, también incluye los gastos de viaje y entretenimiento. Es mejor sobreestimar que subestimar tus gastos discrecionales, aconseja Parker. Si tus ingresos de jubilación no cubren algo, tendrás que ser más realista con tus gastos (o encontrar una forma de conseguir más dinero, como trabajos ocasionales o un empleo a tiempo parcial).

5. ¡Sorpresa! Tú y tu pareja afrontan la jubilación de manera diferente

Si estás casado o tienes pareja, recuerda que la jubilación no es una decisión única, dice Patrice Jenkins, psicóloga organizacional y autora de What Will I Do All Day? Wisdom to Get You Over Retirement and On With Living! “Si estás en una relación estable, decidir jubilarte necesita ser una conversación”, explica.

La jubilación significa que tú y tu pareja de repente enfrentan la perspectiva abrumadora de pasar hasta 40 horas extra juntos cada semana, señala Jenkins. No comunicar con antelación cómo cada uno de ustedes imagina sus años de jubilación probablemente generará desacuerdos y decepción, afirma.

Solución: planifica tiempo para estar tanto juntos como separados. Pasar demasiado tiempo separados durante la jubilación no es algo bueno, dice Jenkins, pero tampoco lo es pasar demasiado tiempo juntos. Planea tus meses, semanas, e incluso días alrededor de actividades que puedan compartir, así como actividades que cada uno quiera hacer por su cuenta.

“Necesitas un plan para ‘tu tiempo’, ‘mi tiempo’ y ‘nuestro tiempo’”, dice ella. Identifica tus intereses individuales, así como los que comparten como pareja, y ―lo más importante― dense tiempo y espacio para explorarlos.

6. ¡Sorpresa! Tienes más dificultades para gastar que para ahorrar

Para muchas personas, uno de los ajustes más difíciles en la jubilación es cambiar de repente de años y años de ahorrar dinero a años y años de gastar dinero. “Es realmente difícil pasar de ser un ahorrador a gastar y ver cómo disminuye el saldo de tu cuenta”, dice Jenkins.

Solución: confía en el plan. Así como crear un presupuesto puede ayudar a prevenir gastos excesivos al comienzo de la jubilación, establecer un plan financiero sólido puede mostrarte cuándo y cómo puedes permitirte realizar las cosas que deseas hacer.

Parker recuerda haber aconsejado a una pareja jubilada adinerada que durante mucho tiempo soñó con viajar en crucero durante 30 días. “El esposo realmente quería hacer esto, y la esposa pensaba que no podían permitírselo”, dice él. Parker imprimió los detalles de su plan financiero para demostrar que podían.

“Fue un sueño hecho realidad Nunca lo habrían hecho si no les hubiera dicho que estaba bien”, dice. “Ten un buen plan financiero para que sepas que puedes gastar”.

7. ¡Sorpresa! Vives más tiempo del que pensabas

La mayoría de las personas esperan vivir menos tiempo del que acaban viviendo, dice Teresa Ghilarducci, profesora de Economía de The New School en la ciudad de Nueva York y autora de Work, Retire, Repeat: The Uncertainty of Retirement in the New Economy. Eso puede llevarlas a planificar y ahorrar para menos años de jubilación de los que tendrán, lo que aumenta el riesgo de que vivan más tiempo que su dinero.

Un informe de agosto del 2023 (en inglés) de la empresa de servicios financieros TIAA y el Centro Global de Excelencia en Alfabetización Financiera de la Universidad de George Washington documenta el bajo nivel de “conocimientos sobre la longevidad” de las personas en Estados Unidos. Solo alrededor de un tercio de los adultos del país encuestados respondieron correctamente a preguntas de opción múltiple sobre la esperanza de vida promedio para una persona de 65 años (84 para un hombre, 87 para una mujer) o sobre la probabilidad de que una persona de 65 años viva hasta los 90 (alrededor del 30% para los hombres, 40% para las mujeres). La mayoría de las respuestas incorrectas fueron “no sé” o subestimaciones.

Muchas personas basan sus expectativas en cuánto tiempo vivieron sus padres o sus abuelos en lugar de en los datos, dice Ghilarducci. Las consecuencias pueden ser particularmente graves para las mujeres casadas, añade.

“La mayoría de las parejas casadas gastan como si la esposa fuera a vivir solo un poquito más que el esposo”, pero la brecha suele ser considerablemente más grande, dice ella. “La sorpresa es que la viuda o la mujer divorciada tendrá que vivir con mucho menos dinero del que la pareja pensaba”.

Solución: investiga y luego sobreestima. La seguridad durante la jubilación depende en gran medida de la creación de un colchón financiero que dure tanto como tú. Nadie sabe exactamente cuánto tiempo vivirá, pero hay recursos para ayudarte a tener una mejor idea de las probabilidades y planificar en consecuencia.

Un paso importante es buscar datos actuariales, como las tablas de vida que publica anualmente el Centro Nacional de Estadísticas de Salud. Encuentra la esperanza de vida promedio para tu edad actual y establece un plan como si fueras a vivir cinco años más, sugiere Ghilarducci. Eso puede darte a ti, y darle a tu pareja, más confianza de que tu dinero durará tanto como tú.

Otro recurso es el Actuaries Longevity Illustrator, una herramienta creada por la Academia Americana de Actuarios y la Sociedad de Actuarios que estima la probabilidad de que vivas hasta varias edades basándose en tu edad, sexo y salud general. También puedes ingresar información sobre tu cónyuge para ayudar a determinar cuánto tiempo pueden esperar vivir razonablemente como pareja jubilada.