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La gran decisión: Medicare Original vs. Medicare Advantage

El plan que elijas determinará cómo recibes atención médica y su costo.


spinner image Ilustración que muestra dos letreros uno que dice Original y el otro Advantage, en referencia a los programas de Medicare
GETTY/AARP

Cuando pienses en el tipo de cobertura médica que te brindará Medicare, la primera decisión importante debería ser si deseas inscribirte en el programa federal Medicare Original o elegir un plan Medicare Advantage, la alternativa de seguro privado.

Imagina que estás en un restaurante y debes elegir entre el menú de precio fijo (Medicare Advantage), en el que los platos ya están seleccionados, o ir a un bufé (Medicare Original) en el que tú decides lo que quieres.

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Si eliges el plan Medicare Original, esta opción incluirá la Parte A (atención hospitalaria), la Parte B (visitas al médico, análisis y otros servicios ambulatorios) y la Parte D (medicamentos recetados). Si decides optar por la Parte C, un plan Medicare Advantage, será más parecido a un menú fijo en el que una aseguradora privada ya ha agrupado las partes A y B y casi siempre la D en un plan integral.

Algunos aspectos de tu atención serán los mismos sin importar el plan que selecciones. Las dos opciones cubren toda enfermedad preexistente que puedas tener y también cubren los medicamentos recetados.

Sin embargo, hay importantes diferencias en el modo en que usarás Medicare si eliges el Original o el Advantage. Esta es una comparación de los dos programas.

Visitas al médico

Con Medicare Original, puedes elegir cualquier proveedor (médicos de atención primaria y especialistas) que acepte Medicare. No necesitas que te deriven para ver a ningún proveedor médico y no tienes que preocuparte si tu médico deja de participar en la red de un plan. Según la Kaiser Family Foundation, solo el 1% de los médicos no participan en Medicare y, por ejemplo, el 83% de los médicos de atención primaria aceptan nuevos pacientes de Medicare. Eso significa que es muy probable que cualquier médico que estés viendo en este momento acepte Medicare y que no tengas que cambiar de proveedor. 

Con el programa Medicare Advantage, básicamente te unirás a un plan de seguro privado como el que tal vez tenías por medio de tu empleador. Los más comunes son las organizaciones para el mantenimiento de la salud (HMO) y las organizaciones de proveedores preferidos (PPO). Medicare Advantage emplea planes de cuidados administrados, y casi siempre tendrías un médico de atención primaria que estaría a cargo de tu atención, lo que significa que necesitarías una derivación para ver a un especialista. Las HMO suelen tener opciones más limitadas de proveedores médicos que las PPO. Los planes Medicare Advantage se han vuelto cada vez más populares. Casi 32 millones, cerca de la mitad de todos los beneficiarios de Medicare, están inscritos en uno de estos planes y el beneficiario promedio tiene más de 43 planes para elegir.

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Servicios cubiertos

Si bien Medicare cubrirá la mayoría de tus necesidades médicas, hay algunas cosas por las que el programa generalmente no paga, como cirugía estética o de rutina, cuidado dental,  de visión y cuidado de la audición. Sin embargo, también hay diferencias entre los servicios que te ayudan a pagar.

Con Medicare Original, puedes recibir una gran variedad de servicios médicos que incluyen hospitalizaciones, visitas al médico, pruebas de diagnóstico (como radiografías y otros estudios), análisis de sangre y cirugía ambulatoria.

Con Medicare Advantage, recibirás todos los servicios que tienes derecho a recibir con Medicare Original. Además, algunos planes Medicare Advantage ofrecen servicios que no cubre la opción original. Por ejemplo, algunos servicios de atención dental, de la vista y de la audición. Algunos planes Medicare Advantage también cubren la membresía de gimnasios. Y en los últimos años, el Gobierno federal ha estado agregando servicios que estos planes pueden ofrecer, incluidas mejoras en el hogar, como rampas para sillas de ruedas para ayudar a los beneficiarios de Medicare a permanecer en el hogar, transporte a consultorios médicos, cobertura de algunos medicamentos de venta libre, acupuntura y entrega de comidas. Los servicios disponibles varían según el plan.

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Costos

En el plan Medicare Original, el Gobierno federal establece el monto de las primas, los deducibles y los coseguros de la Parte A (hospitalizaciones) y la Parte B (visitas al médico y servicios ambulatorios). Por ejemplo, en la Parte B, los beneficiarios pagan el 20% de la factura por una visita al médico o un laboratorio. El Gobierno también establece los montos máximos de deducible del programa de medicamentos recetados de la Parte D, pero las primas y los copagos varían según el plan. Muchos beneficiarios que eligen el plan Medicare Original también adquieren una póliza complementaria o Medigap para ayudar a pagar muchos gastos de bolsillo, que según las autoridades de Medicare podrían ascender a miles de dólares por año. No hay límite anual para los gastos de bolsillo.

En el programa Medicare Advantage, los beneficiarios aún deben pagar la prima de la Parte B que establece el Gobierno y a veces otra prima para el plan Medicare Advantage. Sin embargo, en vez de pagar el 20% de coseguro para las visitas al médico y otros servicios de la Parte B, casi todos los planes Medicare Advantage tienen montos fijos de copago para las visitas al médico, y en general eso significa que los gastos de bolsillo son menores que con el plan Medicare Original. Los planes de Medicare Advantage también tienen un límite anual para los gastos de bolsillo.

También debes averiguar si puedes recibir Medicaid o alguno de los otros programas de asistencia que ofrece Medicare para los beneficiarios de bajos ingresos.

Logística

Con el plan Medicare Original, para recibir todos los servicios disponibles probablemente debas inscribirte en cuatro componentes por separado: Parte A, Parte B, un programa de medicamentos recetados de la Parte D y una póliza complementaria o Medigap. Los médicos y los hospitales tienen que presentar reclamaciones por cada servicio que presten con Medicare que tú tendrás que revisar.

Medicare Advantage es un programa integral que combina la Parte A y la Parte B en un plan. Además, cerca del 90% de los planes de Medicare Advantage también incluyen medicamentos recetados, lo que significa que no tendrás que inscribirte en un plan por separado para recibir la Parte D. Los planes de Medicare Advantage no tienen pólizas de Medigap. Sin embargo, debes tener cuidado y asegurarte de que todos tus médicos participen en la red del plan, aunque eso podría cambiar con el tiempo.

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El lugar donde vives

Con el plan Medicare Original, puedes recibir atención en cualquier lugar del país siempre que el proveedor acepte Medicare.

Los planes de Medicare Advantage se establecen en torno a redes de proveedores generalmente autónomas que operan en áreas geográficas determinadas. Por lo tanto, si viajas mucho o si tienes una casa de vacaciones donde pasas mucho tiempo, tal vez no cubra la atención que recibas allí de proveedores que no pertenecen a la red o tal vez tendrías que pagar más para recibir esa atención. Además, si bien los planes de Medicare Advantage están disponibles en casi todo el país, la opción de planes es más limitada en las zonas rurales.

Ni Medicare Original ni Medicare Advantage cubren tu atención médica en el extranjero.

Nota de redacción: este artículo, que originalmente se publicó el 1.º de julio del 2020, se ha actualizado para incluir la información más reciente.

Dena Bunis informa sobre temas relativos a Medicare, atención de la salud, políticas en materia de salud y el Congreso estadounidense. Además, es autora de la columna “Medicare Made Easy” para AARP Bulletin. Premiada por su labor periodística, Bunis trabajó durante décadas para periódicos en las grandes ciudades. Entre los puestos que ocupó se incluyen los de jefa de la oficina de Washington del Orange County Register, y reportera sobre temas de salud y entorno laboral para Newsday.

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