6 errores de los fondos de emergencia que debes evitar después de los 50

2. Ahorrar demasiado

Por otro lado, ahorrar mucho dinero en un fondo de emergencia que no paga o paga poco interés puede tener un resultado adverso. “Por lo general, lo que una persona quiere es invertir su dinero, porque es un componente importante de un plan de jubilación”, dice Doll. “Si necesitas ganar, digamos, un 4% para garantizar que tu dinero llegue hasta la jubilación, cuanto más tengas en efectivo, más deberá ganar tu dinero invertido para obtener ese 4% general. Eso puede llevarte a tener que invertirlo de manera más agresiva”. Ahorrar demasiado en fondos de emergencia también puede dificultar que tu dinero siga el ritmo de la inflación, agrega Doll.

En conclusión: En general, los adultos mayores deberían atenerse al parámetro de fondo de emergencia de entre seis y nueve meses. Dicho esto, hay excepciones. Kevin Lao, planificador financiero y fundador de Imagine Financial Security en Jacksonville, Florida, dice que tu objetivo de un fondo de emergencia podría ser mayor según tu tolerancia al riesgo. “Algunas personas son más reacias al riesgo y prefieren tener nueve o incluso doce meses de gastos en efectivo”, dice. 

3. Guardar el dinero en activos sin liquidez

Ahorrar tu dinero para emergencias en activos sin liquidez que son difíciles de convertir rápidamente en efectivo, como bienes raíces, por ejemplo, o artículos de colección, “podría resultar en que no tengas los ahorros disponibles inmediatamente en caso de una emergencia, lo que contradice el propio objetivo”, dice Doll. Su consejo: “Algo que sea líquido y genere un poco de interés, con poco o ningún riesgo, es el mejor lugar para guardar el fondo de emergencia”. 

Hay varias opciones de ahorro que cumplen con el cometido. Marguerita Cheng, una planificadora financiera certificada y directora ejecutiva de Blue Ocean Global Wealth en Gaithersburg, Maryland, sugiere que los adultos mayores piensen en guardar sus fondos de emergencia en una cuenta de ahorros de alto rendimiento y certificados de depósito. Kristin Pugh, una planificadora financiera certificada en Creative Planning en Atlanta, también recomienda las cuentas del mercado monetario que a menudo ofrecen una tarjeta de débito y privilegios para emitir cheques. 

Algunas de estas cuentas actualmente están rindiendo mucho más del 4% sobre los ahorros, aunque las tasas son variables, no fijas, lo que significa que pueden subir o bajar diariamente. Visita sitios web como Bankrate y NerdWallet para encontrar cuentas que pagan las tasas más altas de hoy, o consulta con tu banco o corredores de inversiones para saber qué tasas están ofreciendo en las cuentas. 

4. Considerar tus cuentas 401(k) o IRA como un fondo de emergencia

Dependiendo de tu edad, realizar retiros anticipados de las cuentas de jubilación puede generar una multa impositiva del 10%, y es probable que debas pagar impuestos federales y estatales sobre el ingreso por el monto que retires. Las cuentas IRA y 401(k) tampoco son la mejor fuente de fondos cuando necesitas dinero lo antes posible, lo que muy bien podría suceder en una emergencia. “Si necesitas acceso a dinero rápido, una cuenta IRA requerirá formularios de distribución, y en la mayoría de los casos representa ingresos ordinarios 100% tributables”, dice Pugh. 

Si tienes una cuenta de jubilación con tu trabajo actual, quizás puedas tomar dinero prestado para evitar una factura de impuestos. “Si te prestas dinero a ti mismo de una cuenta 401(k), eso es un préstamo y no ingresos tributables”, dice Pugh. Sin embargo, ten en cuenta que los préstamos 401(k) están limitados a $50,000 o al 50% del saldo de tu cuenta adquirida, la cantidad que sea menor. Por lo general, tienes cinco años para pagar el préstamo, pero si renuncias o pierdes tu trabajo, es posible que debas pagar cualquier saldo pendiente inmediatamente o en un período más corto. 

5. Gastar los fondos para algo que no es una emergencia

Por tentador que pueda ser, un fondo para emergencias no es solo dinero adicional que puedes usar para gastos discrecionales, como unas vacaciones o compras navideñas. Fiel a su nombre, un fondo de emergencia está pensado para emergencias reales, como una visita a urgencias o una reparación importante del hogar. En resumen: no veas tus ahorros de emergencia como una alcancía que puedes usar para gastos innecesarios. 

6. No reponer después de una emergencia

Si usas tu fondo de emergencia, asegúrate de reponerlo. Si todavía estás trabajando, configurar un depósito directo con tu empleador para que una parte de tu salario vaya a una cuenta de ahorros cada mes podría ayudarte a priorizar tu fondo de emergencia. Si estás jubilado, puedes buscar formas de recortar un poco los gastos, como comidas en restaurantes o entretenimiento, y destinar el dinero adicional a tus ahorros de emergencia. Y si recibes una ganancia financiera inesperada, considera destinar al menos una parte del dinero a tu fondo de emergencia, hasta que alcances tu meta de ahorro, antes de gastarlo o invertirlo.