¿Te equivocas en cuanto al riesgo jubilatorio?

4 formas de protegerte contra el riesgo jubilatorio

En vez de permitir que las fluctuaciones del mercado a corto plazo determinen tu estrategia a largo plazo, los expertos en jubilación aconsejan ocuparse de las cosas que se pueden controlar. Con esto en mente, aquí hay cuatro estrategias monetarias que debes considerar si deseas contar con nuevas fuentes de ingresos y cierta protección para evitar vivir más tiempo que tu dinero.

1. Adquiere un seguro de vida universal con beneficios en vida

“El riesgo de la longevidad y la salud desaparecen por completo con una póliza de seguro de vida universal indexado”, señala Rex Jackson, fiduciario de inversiones certificado y director de IE Invests en Redlands, California.

A diferencia de los seguros de vida tradicionales que pagan un beneficio monetario después del fallecimiento, estas pólizas pueden incluir una “cláusula adicional de beneficios anticipados que te ofrece un capital disponible para pagar un acontecimiento terminal, crítico o crónico de la vida, completamente libre de impuestos”, explica.

Las pólizas de beneficios en vida suelen ser más caras que un seguro de vida convencional (aunque algunas aseguradoras ofrecen una cláusula adicional de beneficios anticipados sin cargo), y es importante tener en cuenta que no cubren los cuidados a largo plazo. Sin embargo, les ofrecen a los prejubilados y jubilados una forma de acceder a los fondos en caso de necesitarlos, “sin tener que liquidar la cuenta 401(k) ni tocar otros activos acumulados”, comenta Jackson.

2. Compra una anualidad

Las anualidades son contratos de seguro que requieren el pago de una prima a cambio de que la aseguradora te aporte intereses. Existen varios tipos, que incluyen anualidades fijas indexadas que siguen índices bursátiles como el S&P 500, pero que, a diferencia de las inversiones directas en acciones, garantizan que el capital no sufrirá pérdidas.

Al proporcionar esta protección contra riesgos y una fuente de ingresos previsible de por vida, las anualidades ofrecen una cobertura contra los riesgos del mercado y de longevidad.

“La anualidad fija indexada también tiene los beneficios de atención médica”, dice Jackson. “Si uno queda incapacitado —normalmente durante 60 o 90 días— la póliza de la anualidad empezará a pagar según las mismas tres condiciones [que el seguro de vida con beneficios en vida]: una situación crítica, terminal o crónica”.

Para cobrar el beneficio, por lo general debes tener un certificado de tu médico que confirme que ya no puedes desempeñar al menos dos actividades de la vida cotidiana, como bañarte, comer, vestirte o acostarte y levantarte de la cama.

3. Invierte en acciones que pagan dividendos.

Otra forma de controlar el riesgo de longevidad es agregar a tu cartera de inversiones una buena cantidad de acciones que pagan dividendos.

“La ventaja de las acciones que pagan dividendos es que pueden aportar un ingreso adecuado o estable y al mismo tiempo ofrecer crecimiento y liquidez, y es raro obtener los tres beneficios al mismo tiempo”, afirma Kevin L. Matthews II, exasesor financiero y fundador de la empresa de educación en materia de inversiones Building Bread.

La mayoría de las acciones que pagan dividendos son “empresas antiguas y banales que llevan pagando dividendos durante décadas, o incluso cien años”, señala Matthews. No son “tan volátiles como algunas de las acciones tecnológicas prometedoras que hemos visto”.

Tener más de estas inversiones estables en tu cartera puede ser una forma excelente de aumentar tus ingresos de por vida y tal vez de aliviar el nerviosismo por las fluctuaciones del mercado a corto plazo.

Consulta varias listas de las llamadas “acciones de aristócratas”: grandes empresas que cotizan en bolsa, como Coca-Cola, Chevron y Procter & Gamble, que tienen una larga trayectoria de pago de dividendos a los accionistas en las épocas buenas y en las malas.

4. Conviértete en propietario

Los bienes inmuebles son otra forma de generar ingresos de por vida. El flujo de fondos de una propiedad alquilada puede ayudarte a cubrir las facturas mensuales o los gastos imprevistos. Cuanto más tiempo tengas una propiedad en inversión, mayor será el rendimiento, ya que los alquileres suelen aumentar con el tiempo.

Al considerar la compra de un inmueble, calcula el flujo de fondos que puedes esperar. Calcula los ingresos mensuales por el alquiler de una unidad y resta todos los costos mensuales correspondientes, por ejemplo:

• Hipoteca

• Impuestos sobre la propiedad

• Seguro

• Cuotas de la asociación de propietarios

• Mantenimiento

• Una reserva de efectivo en caso de quedarte sin inquilinos

• Gastos de administración (contratar a un administrador de la propiedad significa que no tienes que preocuparte personalmente de problemas como fugas en los baños o llamadas nocturnas de los inquilinos)  

La mayoría de los inversores inmobiliarios procuran obtener un rendimiento de la inversión del 8%, según Roofstock (en inglés), un mercado virtual de inversiones inmobiliarias.

Lynnette Khalfani-Cox es experta en finanzas personales, oradora y autora de 15 libros sobre administración de dinero, entre ellos Zero Debt: The Ultimate Guide to Financial Freedom, un éxito de ventas de The New York Times.