¿Estás haciendo mal tu transferencia de un plan 401(k)?

Dejar el dinero en el plan de un exempleador, como hicieron casi la mitad de las personas del ejemplo de Vanguard, significa que aún está generando rendimientos compuestos, pero ya no puedes hacer nuevas contribuciones, limitando el crecimiento general. (Y siempre existe la posibilidad de que lo olvides).

El 18% restante de los trabajadores que dejaron sus empleos transfirieron sus fondos de cuentas 401(k) a una cuenta IRA o a un nuevo plan de trabajo. Con ambas opciones, tu dinero sigue generando ganancias y puedes seguir haciendo contribuciones.

Si no vas a empezar de inmediato un nuevo empleo, o tu nuevo lugar de trabajo no ofrece un plan de jubilación, una transferencia a una cuenta IRA podría ser tu única opción para seguir ahorrando. Pero las cuentas IRA no están obligadas a cuidar de tus intereses de la misma manera que los planes 401(k).

El Departamento de Trabajo de EE.UU. requiere que los planes de jubilación en el lugar de trabajo seleccionen una alternativa de inversión predeterminada calificada (QDIA) para los empleados que no eligen sus propias inversiones. La regla de QDIA asegura que los activos de los planes 401(k) se inviertan en una cuenta o fondo de inversión diversificado y administrado profesionalmente, pero no se aplica a las cuentas IRA.

Entonces, si quieres reinvertir tu IRA en algo que ofrezca un crecimiento significativo, como un fondo de acciones, debes pedirle a tu custodio del IRA que lo haga. Si no lo haces, probablemente la suma transferida y tus contribuciones posteriores se quedarán estancadas en efectivo.

Y esa es una oportunidad desperdiciada, dicen los asesores financieros. Durante los últimos 20 años, las acciones de gran capitalización en el país han ganado un promedio del 10.58% al año, casi siete veces el crecimiento promedio anual para cuentas en efectivo (1.54%), según los datos de Morningstar.

Digamos que tienes 45 años y has ahorrado $50,000 en una cuenta IRA que está invertida en un fondo de acciones. Con una tasa de retorno del 7%, tu cuenta valdría más de $193,000 a los 65 años, incluso si no aportas más dinero. ¿Y si inviertes tu dinero en una cuenta de efectivo? Con un crecimiento anual del 1.54%, tendrías solo alrededor de $68,000 a los 65 años.

Las prioridades de inversión cambian a medida que envejeces.

Hay un lugar para el efectivo en una cartera equilibrada, especialmente a medida que te acercas a la jubilación. El efectivo ofrece menos crecimiento pero más estabilidad. (Típicamente, también lo hacen los bonos). Los trabajadores mayores pueden querer reducir el riesgo de que una caída del mercado consuma sus ahorros.

Pero los planificadores financieros generalmente recomiendan una postura más agresiva hasta tarde en tu carrera, para maximizar las ganancias y crear el mayor ahorro jubilatorio posible.

¿Cómo hacer eso con una cuenta IRA? Primero, decide qué quieres conseguir de tu cuenta en esta etapa de tu vida. Considera estos factores:

• Tus metas. ¿El dinero es solo para tu jubilación, o tienes otros planes, como comprar una casa, ayudar a que un nieto vaya a la universidad o dejar una herencia?
• Tu horizonte temporal. ¿Cuándo anticipas que necesitarás el dinero? ¿Cuando te jubiles, o en algún momento después? Cuanto más tiempo tengas, más agresivamente puedes invertir, porque tu IRA tendrá más tiempo para recuperarse de los inevitables altibajos del mercado de valores.
• Tu tolerancia al riesgo. ¿Puedes sobrellevaresos altibajos? Cuanta más volatilidad puedas soportar sin perder el sueño, más agresivas pueden ser tus inversiones.

Un asesor financiero puede ayudarte a resolver todo esto, si puedes permitirte contratar uno.

A continuación, aplica las respuestas a esas preguntas mientras buscas un proveedor de cuentas IRA. Habla con los agentes de las empresas financieras que estás considerando y expresa tus preocupaciones. ¿Tu dinero se deposita automáticamente en una cuenta de efectivo? ¿Qué otras opciones de inversión están disponibles y qué tienes que hacer para seleccionarlas?

Si ya has transferido un plan 401(k) a una cuenta IRA, verifica tu estado de cuenta para ver cómo se han distribuido tus activos. ¿Están invertidos en una cuenta del mercado monetario o un CD, o en algo más rentable, como un fondo mutuo? Si la respuesta no está clara, investiga en tu cuenta en línea, o llama por teléfono y pregúntale a tu custodio de IRA.

Los fondos con fecha objetivo pueden eliminar la incertidumbre

Una vez que hayas dejado claro tu deseo de evitar el efectivo, tendrás que elegir otro destino (o destinos) para tus ahorros de jubilación. Las cuentas IRA generalmente ofrecen una amplia gama de opciones de inversión, desde cuentas de efectivo y bonos hasta fondos mutuos de acciones y fondos cotizados en bolsa (ETF). Algunas cuentas IRA también te permiten elegir acciones individuales y otros valores.

Una buena manera de minimizar la volatilidad es diversificar tus inversiones. Los fondos mutuos y los ETF hacen eso invirtiendo en una amplia variedad de acciones. Puedes construir tu cartera de IRA con fondos individuales, pero prepárate para hacer un poco de trabajo (o consultar a un asesor financiero). Las empresas financieras grandes como Fidelity, Schwab y Vanguard ofrecen miles de fondos para elegir.

Los fondos con fecha objetivo pueden proporcionar una solución más sencilla. También están diversificados, invirtiendo en una variedad de fondos de acciones y bonos. Y, a diferencia de los fondos de acciones tradicionales, los fondos con fecha objetivo evolucionan a medida que envejeces, ajustando la mezcla de activos para satisfacer tus necesidades cambiantes.

Por ejemplo, cuando eres más joven, un fondo con fecha objetivo normalmente encauzará las inversiones hacia las acciones para maximizar el crecimiento a largo plazo. A medida que te acercas a la jubilación, el administrador del fondo (o el algoritmo, si usas un asesor automatizado) reduce la volatilidad cambiando los activos a categorías más estables. Una parte de tu fondo de jubilación todavía podría terminar invertida en efectivo, pero solo si tiene sentido para ti, e idealmente después de que tu IRA se haya beneficiado de años de crecimiento de tus inversiones.

"Para la mayoría de los trabajadores, los factores más importantes son la asignación de la cartera y el tiempo hasta la jubilación. Estos se resuelven con fondos con fecha objetivo", dice Bret Almstedt, vicepresidente sénior y director de Servicios de Planes de Jubilación en Johnson Financial Group en Milwaukee, Wisconsin. "Los fondos con fecha objetivo eliminan la emoción y la incertidumbre de las inversiones y permiten a los trabajadores/inversores controlar lo que pueden controlar: ahorrar tanto como puedan permitirse para sus metas futuras".

_{Martin Booker es el director de Salud Financiera en AARP Foundation y un exgerente de programa con el equipo de Adaptabilidad Económica de AARP, donde lideró iniciativas educativas sobre presupuesto, inversión y el Seguro Social.}