Los latinos y la jubilación: respuesta a siete preguntas clave

3. ¿Cuál es el gasto más grande en la jubilación?

Nadie puede saber con certeza cuál será tu mayor gasto en la jubilación, pero los profesionales financieros señalan regularmente los tres gastos principales: atención médica, vivienda y cuidados a largo plazo.

• Cuidado de la salud: a medida que envejecemos, nuestro cuerpo necesita más cuidados. Fidelity Investments estima que el estadounidense promedio que cumple 65 años en el 2024 gastará $165,000 de su bolsillo en atención médica durante su jubilación. En la comunidad hispana también hay una mayor incidencia de enfermedades crónicas, como la diabetes, lo que puede suponer una atención más exhaustiva y costos más elevados.
• Vivienda: ya sea que estés pagando un alquiler o una hipoteca, la vivienda sigue siendo un gasto importante en la jubilación, y este gasto está aumentando más rápido que la inflación en general. Para los propietarios, los impuestos sobre la propiedad, el seguro de la propiedad y el mantenimiento aumentan los costos. Casi un tercio de las familias latinas viven en un hogar multigeneracional, a menudo con diversos arreglos para compartir los costos, los que pueden verse afectados cuando un miembro de la familia se jubila.
• Cuidados a largo plazo: los servicios para familiares mayores o con enfermedades crónicas pueden resultar muy costosos. Según Genworth, una compañía de seguros que realiza el seguimiento del costo de los cuidados a largo plazo, la media del costo anual de contratar un asistente de salud en el hogar por 20 horas a la semana es de alrededor de $34,000; para una habitación en un hogar de ancianos, es más de $100,000. Tradicionalmente, en muchas familias latinas ha habido una preferencia por el cuidado familiar, lo que puede ahorrar en los costos del cuidado formal pero a menudo significa la pérdida de salario cuando los miembros de la familia se toman licencia del trabajo para cuidar a un ser querido.

En resumen: algunos costos pueden ser más bajos durante la jubilación (ya no hay que viajar al trabajo, por ejemplo, y hay exenciones impositivas para las personas de 65 años o más), pero los ingresos probablemente sean más bajos. Cuanto más claramente entiendas tu situación específica y los costos que conlleva, mejor preparado estarás para ahorrar y presupuestar para satisfacer tus necesidades. Usa la Calculadora de jubilación de AARP para obtener una estimación personalizada de cuánto necesitarás para jubilarte en el momento y en la forma que deseas.

4. Estoy considerando jubilarme antes para cuidar a un ser querido. ¿Cómo puedo proteger mi propia seguridad financiera?

Si tienes entre 40 y 50 años, es probable que estés en tus años pico de ingresos. Tomarse un tiempo libre o dejar la fuerza laboral por completo puede significar perder salarios sustanciales y beneficios proporcionados por el empleador, tales como el seguro de salud y las contribuciones complementarias a un plan 401(k). Antes de decidirte por la jubilación temprana, explora todos los beneficios laborales que puedas tener que te permitirían equilibrar tus responsabilidades como cuidador y tu trabajo.

Por ejemplo, en nueve estados y en el Distrito de Columbia es obligatorio brindar licencia remunerada a los trabajadores que necesitan tomarse un tiempo libre para el cuidado; otros cuatro estados están implementando programas similares en los próximos años. Según la Ley Federal de Licencia Familiar y Médica (FMLA), los trabajadores en todo el país que cumplen con ciertos requisitos pueden tener hasta 12 semanas de licencia no remunerada por cuidados familiares sin poner en riesgo su trabajo. Algunos lugares de trabajo tienen programas de asistencia para empleados que ayudan a los trabajadores a equilibrar las obligaciones laborales y de cuidador.

Después, explora qué ayuda está disponible para ayudarte a cuidar a tu ser querido. Pídeles a los miembros de tu familia, amigos u otras personas de confianza que te ayuden, y explora los programas y servicios comunitarios que proporcionan cuidado de relevo y recursos de salud, legales o financieros. Las guías de recursos de AARP para el cuidado familiar, disponibles en varios idiomas, pueden ayudarte a localizar estos servicios, establecer un plan de cuidado y hacer el seguimiento de tus finanzas por separado, independientes de las de tu ser querido.  

En resumen: continuar trabajando es la mejor manera de proteger tu seguridad jubilatoria. Antes de decidirte por la jubilación anticipada, explora el Centro de recursos para el que cuida, de AARP, donde encontrarás consejos prácticos sobre cómo manejar tu situación. También puedes llamar a nuestra línea gratuita de recursos para cuidadores, 877-333-5885 (888-971-2013 para español) para obtener apoyo personal y recursos sobre una variedad de temas de cuidado.

5. Estoy considerando contratar un asesor financiero para que me ayude con la jubilación. ¿Por dónde debería empezar?

La tarea de encontrar ayuda financiera profesional que sea adecuada para ti puede parecer abrumadora: ¿qué tipo de profesional necesito? ¿Cómo puedo obtener consejos que sean confiables y a la vez asequibles? Estas son algunas sugerencias para comenzar.

• Encuentra a alguien que te entienda. Busca un planificador financiero que entienda las sutilezas culturales y las prioridades financieras de tu hogar. De ese modo, es más probable que la orientación que recibas sea sensible a las dinámicas y los valores familiares —por ejemplo, brindar apoyo a parientes cercanos— que pueden ser importantes para ti. Ten en cuenta que esto puede llevar tiempo: solo el 3.2% de los planificadores financieros certificados (CFP) son latinos.
• Investiga. Las recomendaciones personales dentro de la comunidad pueden ser un lugar valioso donde comenzar la búsqueda de alguien que tenga experiencia con clientes hispanos, pero siempre debes asegurarte de hacer tu propia investigación. Puedes usar la herramienta BrokerCheck (en inglés) de la Autoridad Reguladora de la Industria Financiera (FINRA) para investigar el historial y la experiencia de los asesores y las empresas que estás considerando.
• Verifica las credenciales. La designación CFP (planificador financiero certificado), otorgada por una junta sin fines de lucro, es un estándar ampliamente reconocido para profesionales que brindan asesoramiento sobre inversiones, presupuestos y jubilación. Los requisitos incluyen tres años de experiencia en planificación financiera y aprobar un examen de 170 preguntas que dura seis horas.
• Asegúrate de que se dé prioridad a tus intereses. Trabaja con un planificador que sea fiduciario. Esto significa que está legalmente obligado a actuar pensando en tu mayor beneficio y no anteponer su propio beneficio personal (por ejemplo, recomendar un producto financiero específico porque le paga una comisión más alta).

En resumen: contratar un planificador financiero puede aliviar significativamente las complejidades de la planificación de la jubilación. La herramienta de planificación Let's Make a Plan (Hagamos un plan —en inglés—) de la Junta de CFP te permite buscar planificadores financieros certificados por ubicación y especialidad (por ejemplo, el cuidado de ancianos o la planificación de la jubilación). La herramienta Interview an Advisor (en inglés) de AARP, puede ayudarte a prepararte para aprovechar al máximo la primera reunión con un asesor potencial.

6. ¿Cuándo puedo retirar dinero de mi 401(k) o cuenta IRA sin pagar penalidades?

Puedes empezar a retirar “distribuciones calificadas” de tus cuentas de ahorros para la jubilación a los 59 años y medio. La multa del 10% por lo que el IRS considera retiros anticipados se elimina a partir de ese punto, aunque todavía deberás pagar impuestos sobre el dinero que retires de una cuenta IRA tradicional o de un plan 401(k). (Si tienes una cuenta Roth IRA, puedes retirar el capital en cualquier momento sin pagar impuestos ni multas. Después de los 59 años y medio, puedes retirar las ganancias de una cuenta Roth IRA sin penalización siempre y cuando hayas tenido la cuenta por lo menos durante cinco años.

Pero si te estás haciendo esta pregunta, es posible que estés considerando una jubilación temprana. La mayoría de los profesionales financieros aconsejan en contra de ello. No solo es probable que debas pagar impuestos y penalidades sobre el dinero, sino que también estarás reduciendo tus ahorros y retirando fondos que podrían generar ganancias compuestas.

En otras palabras, por mucho que necesites el dinero, el retiro temprano de una cuenta de jubilación por lo general es una forma costosa de obtenerlo.

Las leyes federales y la política del IRS permiten algunas excepciones a la penalidad. Por ejemplo, puedes retirar periódicamente hasta $1,000 de una cuenta de jubilación para “gastos de emergencia personales o familiares”, o una cantidad mayor en caso de dificultades financieras “inmediatas y graves” que surjan de una emergencia médica, un desastre natural, abuso doméstico o amenaza de desalojo o ejecución hipotecaria, entre otras causas.

En resumen: en la mayoría de las circunstancias, tendrás que esperar hasta cumplir 59 años y medio si tienes la intención de retirar dinero de tu 401(k) o tu cuenta IRA sin pagar penalidades. En su lugar, considera usar otros ahorros (los planificadores recomiendan crear un fondo de emergencia para este tipo de ocasiones), pedir ayuda a la familia o tomar un préstamo de tu plan 401K en vez de hacer un retiro.

7. Si todavía estoy trabajando a los 65 años, ¿en qué momento me inscribo en Medicare?

Es bueno preguntar sobre los 65 años, porque para la mayoría de las personas esa es la edad en que obtienen acceso a Medicare (si bien las personas con discapacidades pueden tener acceso antes). Pero si todavía estás trabajando, es posible que puedas retrasar la inscripción sin incurrir en las penalidades que Medicare aplica por no inscribirse a tiempo.

Funciona de esta manera:

Si trabajas para una empresa que tiene al menos 20 empleados y ofrece seguro de salud, puedes posponer la inscripción en Medicare hasta que finalice tu empleo o termine la cobertura que obtienes a través de ese empleador. Lo mismo sucede si estás cubierto a través del trabajo de tu cónyuge en una empresa de tamaño similar. Cuando la cobertura en el lugar de trabajo (o la de tu cónyuge) termina, tienes hasta ocho meses para inscribirte en Medicare (ese plazo se conoce como período especial de inscripción).

Las reglas son diferentes para empresas más pequeñas. Si tu empleador emplea a menos de 20 personas, puede exigirte que te inscribas en Medicare a los 65 años. En este caso, Medicare se convierte en el asegurador principal (lo que significa que los proveedores de servicios de salud le facturan primero), y el plan del trabajo pasa a ser secundario. Si esta es tu situación, pregúntale a tu empleador cómo maneja este asunto bastante antes de cumplir los 65 años.

Si te estás inscribiendo a los 65, tienes una ventana de siete meses. Este período inicial de inscripción abarca los tres meses antes del mes en que cumples 65 años, el mes de tu cumpleaños y los tres meses después. Entonces, si tu cumpleaños es el 15 de abril, tu período inicial de inscripción es del 1.° de enero al 31 de julio.

Si comenzaste a recibir el Seguro Social antes de cumplir 65 años, quedarás inscrito automáticamente en la Parte A de Medicare (cobertura hospitalaria) y en la Parte B (seguro médico) a esa edad. En la mayoría de los casos, las primas se deducirán directamente de los pagos del Seguro Social.

En resumen:  debes familiarizarte con tus opciones de Medicare y con las reglas que rigen tu situación laboral con suficiente antelación. Si no te inscribes durante el período correspondiente, deberás pagar de por vida una fuerte penalización por inscripción tardía. Visita la herramienta de preguntas y respuestas sobre Medicare de AARP o Medicare.gov para obtener información detallada sobre la inscripción, los requisitos y otras cuestiones, o comunícate directamente con Medicare al 800-MEDICARE (800-633-4227; para español, presiona 8).